Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Законодательство, которое регулирует процедуру признания финансовой несостоятельности и ответственность по договору поручительства, несовершенно. Опытные банковские юристы используют неоднозначные нормы для того, чтобы добиться результата. Практика показывает, что в ряде случаев можно найти причины для аннулирования поручительства, но сделать это довольно сложно. Суды часто встают на сторону кредитора и оспаривание договора поручительства должником или гарантом рассматривают, как уклонение от оплаты долга. Но не стоит опускать руки, при отказе суда следует подавать апелляцию. Суды высшей инстанции могут трактовать ситуацию абсолютно по-другому.

Что делать, если поручитель — физическое лицо

Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.

На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея при этом стабильного дохода.

В этом случае выход один — подать на банкротство, не дожидаясь момента, когда банк переадресует Вам предъявляемые к основному заемщику требования.

Какие риски следуют за поручительством

Учитывая, что поручительство требуется для крупных займов или ипотеки, риски для поручителя велики. На этот шаг зачастую идут близкие друзья или родственники, практически не раздумывая. Однако недостаточно взвешенное решение может обернуться:

1. Материальными потерями: если заемщик перестанет выплачивать кредит, ответственность перейдет на поручителя. Ему предстоит вернуть тело кредита, проценты банка и накопившиеся штрафы.
2. Ограничениями в рамках исполнительного производства: блокировкой банковских карт, арестом имущества, запретом выезда за границу – при условии, что банк выйдет в суд с гражданским иском.
3. Испорченной кредитной историей, где отразится просрочка в выплате чужого кредита.

Особенности банкротства поручителя

Как мы уже отметили, если поручитель банкротится по собственным долгам, то процедура стандартная. Но, если он хочет списать задолженность, возникшую по чужому кредиту, то требуется соблюдение нескольких условий:

1. Основной заемщик не исполнил обязательства перед банком, и кредитор через суд доказал право требования остатка задолженности с поручителя.
2. Чужой долг по кредиту составляет от 500 000 рублей. В противном случае в деле о банкротстве поручителя можно рассматривать и его личные долги: кредиты, займы, просрочки по счетам за коммунальные услуги.
3. У поручителя нет объективной возможности погасить долговую массу доходом и имуществом.

Процедура банкротства поручителя

Признание финансовой несостоятельности регламентируется нормами закона № 127-ФЗ и проходит по общим правилам. Отличие лишь в том, что вы отвечаете по чужим обязательствам. Процедура включает следующие этапы:

• подача заявления и его рассмотрение в суде;
• изучение материалов дела и рассмотрение возможности назначить реструктуризацию займа, прийти к мировому соглашению или прибегнуть к реализации имущества;
• если достичь соглашения не удалось, начинается процедура банкротства: с этого момента банки не имеют права начислять пени, проценты, штрафы, а судебные приставы — требовать выплат по исполнительным листам;
• если у банкротящегося нет возможности покрыть хоть часть долга и реструктуризация невозможна, арбитражный управляющий составляет список имущества, производит его оценку и формирует конкурсную массу;
• имущество продается с торгов, вырученные средства направляются на покрытие обязательств по поручительскому договору и на возмещение судебных издержек.

Что будет с поручителем при банкротстве физического лица

После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.

Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.

Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.

Поручительский договор — это основополагающий документ, регламентирующий отношения между банком, заёмщиком и гарантом последнего. Именно его в первую очередь рассматривает суд при возникновении спорных моментов. Заключаться он должен только в письменной форме. Подписать такой договор можно в любое время, даже уже при действующем кредитном соглашении.

Соглашение на поручительство оформляется отдельно или заключается через многосторонний договор. В последнем случае участниками являются поручитель, кредитор и должник.

В подписанном соглашении предусматривается, что ответственность заёмщика гарантируется поручительством определённого лица. То есть кредитор согласился на заключение договора, сделав это лицо гарантом сделки. Поручитель пишет в произвольной форме согласие на взятие обязательств по соблюдению условий договора, и соглашение считается заключённым.

Но существует практика, когда в кредитный договор вписываются реквизиты человека, названного заёмщиком своим поручителем без ведома последнего. Так вот, в этом случае такое действие противоправное, договор будет считаться ничтожным, так как обязательным пунктом при заключении соглашения является написанное от руки заявление гражданина, предложенного должником как поручителя. Следовательно, в рассмотренной ситуации договор поручительства будет считаться заключённым лишь после того, как банк письменно известит указанное лицо о принятии поручительства и получит от него письменное разрешение.

Основания для признания банкротом

Поручитель является гарантом финансовых обязательств другого лица – как юридического, так и физического. Основанием для подписания договора поручительства обычно становится какая-либо выгода, предоставляемая заемщиком.

Наличие подобного соглашения выгодно всем сторонам сделки. Кредитор страхует собственные риски, заемщик увеличивает свою кредитоспособность, а поручитель получает обещанные ему бонусы.

Но, как и любая другая сделка, договор поручительства сопровождается определенными обязательствами для участников. При возникновении у заемщика финансовых трудностей кредитор получает право обратиться с требованием выплатить долг к поручителю. Оно носит четко выраженный денежный характер, о чем было сказано выше.

В ситуации, когда финансовые обязательства превосходят имеющиеся в распоряжении активы, вполне возможно банкротство не только основного должника, но и его поручителя в качестве солидарного ответчика. В свою очередь, последний может инициировать процедуру самостоятельно. Основания для этого перечислены в №127-ФЗ, принятом 26 октября 2002 года. В их числе:

• просрочка по исполнении финансовых обязательств основным должником и наличие судебного решения об этом;
• наличие общей задолженности в размере от 300 000 рублей;
• отсутствие возможности закрыть долги основного заемщика, признание его банкротом;
• наличие собственных долгов у поручителя.

ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ

1. Заказчик после выбора необходимой ему юридической услуги заполняет Онлайн-заказ юридических услуг на веб-сайте Исполнителя.
2. Для оказания юридических услуг Исполнителем Заказчик обязуется указать в Онлайн-заказе юридических услуг полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также приложить скан-копии документов в хорошем качестве в формате pdf, jpg, doс, rtf в соответствии со списком необходимых документов, указанных в Онлайн-заказе юридических услуг.
3. После заполнения Онлайн-заказа юридических услуг на веб-сайте Исполнителя Заказчик производит акцепт настоящей оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг.
4. В соответствии с настоящей Офертой Исполнитель приступает к оказанию юридических услуг при одновременном соблюдении следующих условий:
   • Заказчик заполнил Онлайн-заказ юридических услуг и произвел акцепт Оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг;
   • Указанных в Онлайн-заказе сведений и приложенных документов достаточно для оказания услуг (при недостаточности сведений и/или документов Исполнитель запрашивает у Заказчика дополнительную информацию, на время предоставления дополнительной информации приостанавливается оказание юридических услуг по Онлайн-заказу).
   1. При наступлении обстоятельств непреодолимой силы, которые сторона по настоящему Договору оферты не могла ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами, срок исполнения обязательств в соответствии с настоящим Договором отодвигается соразмерно времени, в течение которого продолжают действовать такие обстоятельства, без возмещения каких-либо убытков. К таким событиям чрезвычайного характера, в частности, относятся: наводнения, пожар, землетрясение, взрыв, шторм, оседание почвы, иные явления природы, эпидемия, пандемия, а также война или военные действия, террористические акты; перепады напряжения в электросети и иные обстоятельства, приведшие к выходу из строя технических средств какой-либо из сторон.
   2. Сторона, для которой создалась ситуация, при которой стало невозможно исполнять свои обязательства из-за наступления обстоятельств непреодолимой силы, обязана о наступлении, предположительном сроке действия и прекращения этих обстоятельств незамедлительно (но не позднее 5 (пяти) рабочих дней) уведомить в письменной форме другую сторону.
   3. В случае спора о времени наступления, сроках действия и окончания обстоятельств непреодолимой силы заключение компетентного органа в месте нахождения соответствующей Стороны будет являться надлежащим и достаточным подтверждением начала, срока действия и окончания указанных обстоятельств.
   4. Неуведомление или несвоевременное уведомление стороны о начале действия обстоятельств непреодолимой силы лишает ее в дальнейшем права ссылаться на них как на основание, освобождающее от ответственности за неисполнение обязательств по настоящему Договору.
   5. Если обстоятельства непреодолимой силы и/или их последствия продолжают действовать более 30 (тридцати) календарных дней подряд, то Договор, заключенный на условиях настоящей Оферты, может быть расторгнут по инициативе любой из сторон путем направления в адрес другой стороны письменного уведомления.

   ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

   1. Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
   2. Исполнитель ни при каких обстоятельствах не несет никакой ответственности по настоящему Договору за:
      • какие-либо действия/бездействие, являющиеся прямым или косвенным результатом действий/бездействия каких-либо третьих сторон;
      • какие-либо косвенные убытки и/или упущенную выгоду Заказчика и/или третьих сторон вне зависимости от того, мог Исполнитель предвидеть возможность таких убытков или нет;
      • использование (невозможность использования) и какие бы то ни было последствия использования (невозможности использования) Заказчиком заказанных документов или шаблонов документов.
   3. Совокупная ответственность Исполнителя по настоящему Договору, по любому иску или претензии в отношении настоящего Договора или его исполнения, ограничивается суммой платежа, уплаченного Исполнителю Заказчиком по настоящему Договору.
   4. Исполнитель, надлежащим образом исполнивший свои обязательства, не несет ответственность за решения, принимаемые судом, иными государственными органами и должностными лицами, и не может нести ответственности за результат.

   Действия поручителя при банкротстве

   Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.

   Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.

   Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:

   • по причине окончания действия обязательства;
   • в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
   • при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.

   Какие особенности имеет банкротство созаемщика по ипотеке

   Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика.

   Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку. И, соответственно, сможет воспользоваться налоговым вычетом. Обратите внимание! Супруг заемщика автоматически будет являться созаемщиком, а приобретенная недвижимость будет совместной собственностью. Поручитель — это мера обеспечения кредита.

   Его привлечение необходимо банку для перестраховки собственных рисков. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, эти средства банк взыщет с поручителя. Принимая решение о выдаче кредита, банк не будет учитывать его доход.

   Правовые последствия при участии в кредитном договоре поручителя и созаемщика также совершенно разные. Материал по теме Жилье — самый ценный актив должника, а порой и единственный. И если… Ответственность поручителя может быть субсидиарной (частичной) или солидарной (полной).

   При этом прав на ипотечное жилье поручитель не имеет.

   Банкротство физических лиц при ипотеке

   По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки: «Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!» К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства.

   И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

   Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим.

   Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора.

   Что такое поручительство и каковы его особенности?

   Поручительство — устно или же письменно подтвержденная обязанность взять на себя ответственность по долговым обязательствам, если основной заемщик не сможет их выполнить. Такой договор заключается между поручителем и кредитором. При составлении договора, поручитель может гарантировать исполнение основных долговых обязательств как в полном объеме, так и в виде какой-то суммы.

   Если при заключении договора, в бумагу не было внесено каких-либо поправок, то он имеет солидарный характер. Соответственно кредитор может взыскать задолженность как с основного заемщика, так и с его поручителя. Обычно исполнительная служба выбирает лицо, которое проще отыскать или же имеет более реальные шансы на погашение долга.

   Вопрос прекращения поручительства, при условии банкротства основного заемщика стоит рассматривать в зависимости от особенностей процедуры. Так по отношению к юридическим и физическим лицам алгоритмы действий могут несколько отличаться.

   Несостоятельность юридического лица

   Признание банкротства юридического лица обычно означает что оставшиеся долговые обязательства перед кредиторами исполнить невозможно. Поэтому все долги снимаются с организации, которая признана несостоятельной одновременно с ее ликвидацией.

   При стандартных обстоятельствах вместе с прекращением основного обязательства аннулируется и договор поручительства. Однако согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации поручитель обязан выплатить основную часть долга заёмщика, даже несмотря на его ликвидации. Это позволяет банку избежать убытков.

   Но в результате банкротства основного лица, для поручителей не должно создаваться необоснованных преимуществ или неблагоприятных изменений. Соответственно с момента ликвидации должника будет произведена «заморозка» процентов по договору. Ликвидация договора поручительства возможно лишь в том случае если поручитель сам будет объявлен банкротом.

   К физическим лицам, вопрос ликвидации организации не применим. Поэтому единственным различием относительно поручительство будут сроки обращение кредитора в суд.

   
   

   Похожие записи:

   • Изменятся правила выплат из маткапитала на детей до 3 лет
   • Кому положены две пенсионные выплаты и как получить надбавку?
   • Как получить налоговый вычет за обучение?