Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Тема 2. Экономическая сущность страхования. Классификация страхования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).
Субъекты, объекты и предмет страхования
Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.
Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.
Виды страхования по объекту
Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.
Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.
Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.
Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.
Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.
Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).
Таблица 1.
|
Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного. |
Личное страхование |
Страхование жизни |
|
Страхование от несчастных случаев |
||
|
Медицинское страхование |
||
|
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. |
Имущественное страхование |
|
|
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам. |
Страхование ответственности |
Договор страхования и страховой полис
Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).
Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:
- наименование документа;
- юридические адреса и реквизиты сторон;
- описание объекта (объектов) страхования;
- характеристику страхового события (риска);
- перечень страховых случаев;
- размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
- размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
- срок действия договора;
- подписи сторон;
- другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).
Вопрос 2. Отраслевая классификация страхования.
|
Объекты (отрасли) страхования |
||
|
Личное страхование |
Имущественное страхование |
Страхование ответственности |
|
Объекты страхования — имущественные интересы страхователя, связанные:
|
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные:
|
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные:
|
|
Возмещаются нанесенные этому лицу материальные убытки |
Страхование может осуществляться от одного или нескольких рисков |
Страхователь страхует риск снижения уровня своего благосостояния, например, вследствие возникновения для него затрат по оплате судебных расходов или необходимости удовлетворения регрессных требований по возмещению ущерба, предъявляемого к нему третьей стороной |
|
|
|
Страхование специфических рисков
Сельскохозяйственное страхование включает в себя, страхование:
сельскохозяйственных культур;
многолетних насаждений;
страхование поголовья животных;
страхование зданий;
сооружений, машин, инвентаря и оборудование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;
От воздействия стихий и природных факторов, таких как наводнение, пожар, нашествие саранчи и прочее.
Международное страхование осуществляется в случаях:
Если Вы стремитесь получить доступ к медицинскому обслуживанию мирового уровня,
передовым медицинским технологиям, методам лечения, диагностики и реабилитации, а также к услугам высококвалифицированных врачей по всему миру.
Если Вы иностранный гражданин и работаете в России.
Если Вы часто бываете за рубежом.
Коллективное страхование, говоря простым языком страхуются несколько лиц как единое целое. Например, коллективный заем, т.е. несколько человек выступают заемщиками по кредиту и страхуют свою жизнь и здоровье или покупают страховку от потери работы.
КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ОБЪЕКТАМ СТРАХОВАНИЯ (ОТРАСЛЕВАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ)
В таблице ниже представлены топ-10 страховых холдингов по объему валовой страховой премии за 1 полугодие 2020 г. (тыс.руб.) и динамика к 1 полугодию 2019 года.
|
Страховые компании/холдинги |
Доля рынка в 1ПГ 2020 | 1ПГ 2020 | 1ПГ 2019 | Изменение, тыс. руб. | Изменение, % | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
1 |
СОГАЗ |
29% | 212,426,582 | 196,345,150 | 16,081,432 |
8% |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
2 |
АльфаСтрахование |
11% |
83,628,050 | 73,875,271 | 9,752,779 |
13% |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 3 | Сбербанк страхование | 7% | 55,139,305 | 85,796,683 | -30,626,378 | -36% | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
4 |
Ингосстрах |
7% |
53,313,961 | 60,404,688 | -7,090,378 |
-12% |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
5 |
РЕСО |
7% |
49,886,022 |
46,899,831 |
2,986,191 |
6% |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
6 |
Росгосстрах |
7% |
49,144,384 |
39,360,570 |
9,783,815 |
25% |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 7 |
ВСК |
6% | 40,693,310 | 43,750,909 |
-3,057,600 |
-7% |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
8 |
Ренессанс |
5% |
34,447,695 |
30,770,672 |
3,677,023 |
12% |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
9 |
Согласие |
2% |
17,523,923 |
17,306,643 |
217,279 |
1% Концентрация страхового рынка постепенно увеличивается, в первую очередь за счет слияния и поглощения, но также за счет большего роста ТОП-10 страховщиков, чем в среднем по рынку. Концентрация ТОП-10 страховых компаний по итогам 1 полугодия 2020 года достигла 87%. Таким образом, 10% компаний приносят 90% денег (т.н. модицифированное “денежное” правило Парето 10/90).
1. Утвердить прилагаемую Стратегию развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. 2. Рекомендовать органам государственной власти субъектов Российской Федерации при разработке региональных целевых программ и иных программных документов руководствоваться положениями Стратегии, утвержденной настоящим распоряжением.
Развитие страховой отрасли Российской Федерации характеризуется основными показателями страховой деятельности в Российской Федерации в 2007 — 2012 годах, приведенными в приложении № 1. Количество страховщиков (страховых организаций и обществ взаимного страхования) с 2007 по 2011 год сократилось на 20 процентов с 857 до 579 страховых организаций. Количество страховых брокеров выросло с 87 в 2007 году до 181 в 2011 году. Противопожарное страхование в РФ — мера реализации Федерального закона Российской Федерации «О пожарной безопасности». Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации. Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении:
Как код ОКВЭД влияет на частоту налоговых проверок.Актуальный ОКВЭД в ЕРГЮЛ или ЕГРИП поможет снизить частоту налоговых проверок. Налоговики проводят анализ финансово-хозяйственных показателей деятельности компании и сравнивают их с региональными и среднеотраслевыми значениями. Риск проверки повышается, если у компании слишком низкие показатели налоговой нагрузки. А низкая средняя зарплата может повлечь вызов на зарплатную комиссию.В помощь налогоплательщикам на официальном сайте ФНС реализован специальный сервис, который позволяет:
Дата актуализации классификатора: 23.09.2022. Страхование ответственностиСтрахование ответственности состоит из случаев добровольного и обязательного страхование ответственности за причиненный вред и страхование договорной ответственности. Среди обязательного страхования ответственности выделяют страхование ответственности владельцев предприятий, автотранспорта, перевозчиков, таможенных грузов, брокеров. К страхованию ответственности относятся следующие виды страхования:
Данные виды страхования широко распространены в практике страховщиков, некоторые из них являются объектом добровольного и обязательного страхования.  Страхование военных и государственных служащихПодразумевается, что деятельность военнослужащих, сотрудников Росгвардии, полиции, МЧС и других силовых ведомств сопряжена с постоянным риском. В процессе выполнения профессиональных обязанностей они могут получить травмы, нанести вред своему здоровью и даже полностью потерять трудоспособность. Для их защиты закон предусматривает обязательное страхование следующих групп государственных служащих:
Государство гарантирует выплаты в случае нанесения вреда жизни и здоровью каждого, кто трудится или несет службу в перечисленных министерствах и ведомствах. Все они, так или иначе, в силу профессиональной деятельности сталкиваются с повышенным риском, и необходимость защиты таких служащих, обеспечивающих безопасность государства и всех его граждан, очевидна. Страхователем в данном случае является государство, а компенсационные выплаты пострадавшим осуществляются за счет средств федерального бюджета. Какого типа риски могут и не могут быть застрахованыГражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:
Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:
Договор страхования и страховой полисДоговор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму). Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:
По одному договору объект может быть застрахован как от одного риска, так и от нескольких. Страховая сумма устанавливается отдельно для каждого страхового события (риска) и для каждого застрахованного по данному договору объекта. Договоры имущественного и личного страхования существенно отличаются друг от друга по методике определения страховой суммы. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается, как правило, по желанию страхователя или застрахованного лица. А в договоре страхования имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества. Законодательством также предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а в необходимых случаях назначить экспертизу данного имущества. Перечень застрахованного имущества включается в договор с указанием его стоимости на момент заключения договора. Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестностиНеравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске. В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю. Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге. Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается. Отраслевая классификация на основе различий в объектах страхованияВ настоящее время различные источники декларируют наличие в страховании четырех, трех и двух отраслей (табл. 7.5). Рассмотрим второй (трехотраслсвой) подход, так как правомерность других нельзя обосновать с позиции генерального экономического критерия. Сам экономический критерий представляетТаблица 7.5 Научные подходы к отраслевой классификации страхования»3
Похожие записи: |