Как сэкономить на ОСАГО

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как сэкономить на ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

У каждой страховой компании свои правила расчета. При этом государство контролирует, чтобы стоимость полиса не выходила за рамки тарифного коридора: есть жесткие ограничения по минимальной и максимальной цене. На все категории транспортных средств действуют отдельные тарифы. 10 января 2022 года все базовые ставки и коэффициенты выросли. В текущем году повышения цен на полисы ОСАГО больше не ожидается.

Ограничение максимальной стоимости ОСАГО

Рассмотрим пункт 4 статьи 9:

4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи, — ее пятикратный размер.

4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать максимальное значение базовой ставки страховых тарифов, установленное Банком России для соответствующего транспортного средства, скорректированное с учетом коэффициентов страховых тарифов, установленных в соответствии с подпунктами «а» – «д» пункта 3 настоящей статьи.

В данном пункте речь идет о максимальной сумме, которую не может превышать стоимость страхового полиса ОСАГО ни при каких условиях.

В текущей редакции документа максимальная стоимость рассчитывается по формулам:
Tmax = 3 * ТБ * КТ
Tmax = 5 * ТБ * КТ (если водитель допустил нарушения, влекущие применение коэффициента КН).

В новом законе для расчета предлагается использовать новую формулу:
Tmax = ТБmax * КТ * КБМ * КМ * КО * КВС * КС

В качестве примера рассмотрим максимальную стоимость ОСАГО для легкового автомобиля категории B в Москве при наличии нарушений водителя.

По действующей формуле:
Tmax = 5 * ТБ * КТ = 27460 — 49420
(в зависимости от базового тарифа, выбранного страховой)

По новой формуле:
Tmax = ТБmax * КТ * КБМ * КМ * КО * КВС * КС =
= 4942 * 2 * 2.45 * 1,6 * 1 * 1,87 * 1 = 72 454 рубля

Пример показывает, что максимальная стоимость ОСАГО стала гораздо больше, однако для каждого водителя она рассчитывается индивидуально.

Уведомление страховой о проведении независимой технической экспертизы

Рассмотрим пункт 13 статьи 12:

В случае самостоятельной организации проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков потерпевший обязан в соответствии с правилами обязательного страхования в срок не позднее чем за три дня до ее проведения проинформировать страховщика о месте, дате и времени проведения указанных независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) для обеспечения возможности присутствия страховщика при ее проведении.

Для начала напомню, что если автомобиль пострадал в результате ДТП, то страховая компания должна организовать его осмотр и (или) независимую техническую экспертизу. В ходе этой процедуры должна быть произведена оценка причиненного ущерба. На процедуру отводится до 5 рабочих дней.

Если страховая компания не торопится осматривать автомобиль, то водитель может самостоятельно организовать независимую техническую экспертизу. А новый пункт статьи 12 говорит о том, что на такую экспертизу нужно пригласить представителя страховой компании. Причем сделать это нужно не позже, чем за 3 дня до проведения самой экспертизы.

Как самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО

Стоимость страховки рассчитывают по следующей формуле:

Цена полиса = базовый тариф х КБМ х КВС х КМ х КО х КС (КП)

Какие базовые ставки действуют в 2022 году:

Категория ТС	Минимальный тариф (в рублях)	Максимальный тариф (в рублях)
Мопеды и мотоциклы	438	2013
Легковые авто физлиц и ИП	2224	5980
Такси (легковые)	2014	12505
Грузовые машины (массой до 16 тн)	1572	7884
Автобусы вместимостью до 16 пассажирских мест	1494	5415
Автобусы (вместимостью более 16 мест)	1867	6767

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.

От чего зависит стоимость ОСАГО

На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.

Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».

Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.

С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».

Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.

Разберем факторы, влияющие на окончательную стоимость автогражданки на примере формулы:

Т = ТБхКТхКБМхКВСхКОхКМхКСхКН

Это выражение применяется для расчета стоимости оформления договора страховки для транспорта категории В, которым пользуется физическое лицо. Весь список формул можно найти в специальном документе, определяемом порядок использования определенных тарифов страховыми компаниями, который можно найти в интернете на сайтах страховых компаний.

Рассмотрим описание коэффициентов, входящих в формулу. Вначале следует отметить, что окончательная стоимость страховки, которая находится слева в формуле, зависит от многих величин. Если вы сможете снизить любой коэффициент, расположенный в правой стороне выражения, это снизит и цену полиса страховки. Рассмотрим подробнее, можно ли как-либо снизить перечисленные коэффициенты.

Что влияет на базовую ставку

Итак, как мы уже знаем, страховые компании могут назначать тариф для каждого автовладельца персонально в границах установленного коридора.

Тем самым, базовые тарифы у разных страховых компаний могут различаться, но коэффициенты, характеризующие водителя и его транспортное средство, одинаковы у всех страховых компаний.

Базовые ставки по автогражданке различаются в зависимости от типа автомобиля (легковой или грузовой) и того, кто им владеет (юридическое или физическое лицо). А также от технических характеристик, конструктивных особенностей и цели использования ТС.

Кроме того, страховая компания самостоятельно определяет набор факторов, которые повлияют на ее базовые тарифы. Так, для водителей, совершающих грубые (зафиксированные инспектором ГИБДД) нарушения — превышение скорости, выезд на встречную полосу, проезд на красный свет, — будет применяться максимальный тариф.

Что не покрывает полис ОСАГО

• причинение вреда при использовании другого автомобиля, который не указан в договоре обязательного страхования;
• причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• загрязнения окружающей среды;
• причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию;
• причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
• обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
• причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
• повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
• причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если ДТП оформили по Европротоколу

• заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
• извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе. В случае оформления извещения о ДТП в виде электронного документа оно автоматически поступает в АИС ОСАГО, откуда может быть получено страховой компанией.

Стоимость ОСАГО: этапы формирования

Изначально стоимость устанавливается исходя из указаний и соответствующих положений Центрального Банка России. Банк ограничивает страховщиков путем утверждения тарифного коридора, иначе говоря, предельных показателей. На основе этого тарифного коридора и ограничиваясь предельными значениями, компании фиксируют свои расценки.

При утверждении тарифа предполагается, что доход компаний от реализации полисов превышает объем выплат.

Что здесь учитывается:

• вид транспортного средства;
• статус автовладельца (юр. лицо, физ. лицо);
• цели эксплуатации транспортного средства.

По самому низкому тарифу идут собственники – физ. лица, использующие ТС только для личного пользования, без каких-либо коммерческих целей.

Далее берем в учет специальные коэффициенты. Они учитывают:

• техническое состояние;
• информацию о возрасте владельца и водительском стаже;
• информацию о лицах, которые допускаются к управлению;
• некоторые дополнительные факторы.

Вы не переезжали в другой город?

Базовая ставка
Действующие на 2019 год базовые тарифы представлены в таблице. Новый этап индивидуализации тарифов по ОСАГО позволит сохранить цену на обязательную автогражданку для безаварийных водителей и поднять ее лишь для тех водителей, которые представляют реальную опасность на дороге, пояснил исполнительный директор Российского союза автостраховщиков РСА Евгений Уфимцев. РСА (Российский Союз Автостраховщиков) — это профессиональная некоммерческая организация, которая регулирует взаимоотношения между страховыми компаниями, которые вошли в его союз. Эти организации моментально решают проблемы, возникающие в связи возмещением ущерба, поэтому часто к услугам ГИБДД не обращаются.
Ключевые особенности изменений в ОСАГО в 2023 году.

Слетел КБМ – что делать?

У вас тот же автомобиль или другой?Есть самые простые и вполне рациональные способы удешевить полис ОСАГО, например, можно оформлять вместо неограниченного страхового полиса договор с ограничениями по количеству водителей. Или же не вписывать в полис друга, который на другой машине попал в ДТП, и его КБМ стал больше, чем был раньше. Тарифы рассчитаны для региона с территориальным коэффициентом 1,64. То есть в видении реформаторов страховые компании как минимум сохранят базовый тариф для выгодных категорий клиентов, а рублем накажут рискованные сегменты. Однако в реальности демпинга ждать не стоит. Ситуацию на местах описал нам директор «Центра страхования» Кирилл Смолин:

Способы сделать итоговую сумму меньше

Существует несколько способов уменьшения конечной стоимости автогражданки. Рассмотрим их:

1. Можно купить автомобиль средней мощности, так как чем мощнее мотор, тем выше цена на страхование ОСАГО. Данный способ является не особо популярным, но вполне может быть использован.
2. Машину можно зарегистрировать на территории, для которой Кт имеет низкое значение. Данный способ удобен в случае, если водитель проживает на границе двух регионов.
3. Оформить полис на водителя, имеющего большой стаж вождения.
4. Стараться ездить аккуратно и внимательно, четко соблюдая все правила дорожного движения.
5. Вписать в полис ограниченное число водителей допущенных к управлению и др.

Итак, для того чтобы сравнить цены на полис ОСАГО у разных страховщиков возьмем автомобиль марки «Audi» с мощностью двигателя 100 лошадиных сил. Машина зарегистрирована в городе Москва. Водителю 25 лет, стаж вождения 5 лет. Присвоен 5 класс безаварийной езды, которому соответствует Кбм=0,9.

Полис оформляется на 1 водителя, который за все время езды не допускал грубых нарушений. Страховка ОСАГО приобретается на 1 год.

№ п/п	Наименование страховой компании	Цена, руб.
1	«Ингосстрах»	9 060
2	«АбсолютСтрахование»	7 550
3	«Гайде»	7 550
4	«Либерти Страхование»	8 118
5	«Гелиос»	7 550

Таким образом, как видно из таблицы, в «Ингосстрах» более высокая стоимость автогражданки. Вместе с тем, нельзя оставить без внимания высокий рейтинг надежности этой страховой организации в сравнении с другими страховщиками, которые участвовали в данном мониторинге цен.

Рекомендуется приобретать дополнительно полис ДОСАГО, который покрывает ущерб сверх ОСАГО. Например, ущерб у невиновного при ДТП = 1 млн. руб., ОСАГО платит только 400 тыс., 600 тыс. будет вынужден платить виновник. Если у него будет полис ДОСАГО, тогда 600 тыс. платит страховая.

Характеристики ДОСАГО:

• добровольное страхование;
• покупка полиса возможна при наличии ОСАГО;
• срок ОСАГО = сроку ДОСАГО;
• максимальная сумма покрытия ущерба 30 млн. руб.;
• сумму покрытия клиент определяет сам при заключении договора;
• тарифы страховые устанавливают самостоятельно, как правило, от 0,2% до 0,5%, например, если сумма максимального покрытия ущерба указана 2 млн. руб., то при ставке 0,1% стоимость ДОСАГО = 2 тыс. руб.
• если ДОСАГО приобретается в страховой, в которой приобретено КАСКО, тогда некоторые страховые организацииделают скидки, например, Ингосстрах;
• выплаты ОСАГО+ДОСАГО не превышают максимальный ущерб, указанный в договоре ДОСАГО.

Основные коэффициенты, влияющие на стоимость полиса

Для расчета стоимости страховки государство установило базовые тарифы и корректирующие коэффициенты. Среди последних следует выделить:

• водительский возраст и стаж (для опытных водителей этот коэффициент составит 1; для лиц младше 22 лет и с водительским стажем менее 3 лет коэффициент возрастет в разы и составит 1,7);
• регион регистрации автомобиля (для жителей столицы из-за высокой интенсивности движения и вероятности возникновения аварийных ситуаций коэффициент достигает максимального значения и составляет 2; в Подмосковье он уже снизится до 1,7);
• мощность (этот фактор может как уменьшить, так и увеличить стоимость страховки: чем больше лошадей под капотом у вашей «малышки», тем дороже она обойдется. Коэффициент варьируется от 0,6 до 1,6);
• количество лиц, допущенных к управлению автомобилем (за неограниченную страховку придется платить с учетом максимального коэффициента, равного 1,8);
• период езды на авто без аварий (при безаварийном управлении коэффициент составляет 0,5, что является своеобразным бонусом, уменьшающим стоимость страховки; максимум в 2,4 присваивается тем водителям, которые нарушали правила дорожного движения).

Подобные коэффициенты используются и при расчете страхования КАСКО.

Похожие записи:

• Договор купли-продажи земельного участка по долям
• Всё о госпошлине на права в 2023 году
• Единое пособие с 1 января 2023 года в Московской области