Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование вкладов физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Индивидуальному предпринимателю надо быть предельно внимательным при размещении денег на депозите и наступлении страхового случая. Не на все вклады распространяется страховка, поэтому бизнесмен должен проверить, имеет ли он право на компенсацию.
Чтобы деньги малого предприятия были под защитой, их необходимо размещать в банковских учреждениях — участниках ССВ. Системой управляет госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Из взносов участников системы формируется Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), как гарантию на случай прекращения деятельности одного из участников. Из средств ФОСВ клиентам (юридическим и физическим лицам) выплачивают компенсацию по депозитным и другим счетам. При нехватке денег Фонд пополняется из федеральной казны или ЦБ РФ.
Страховка распространяется на предприятия из госреестра субъектов малого и среднего предпринимательства. Для ее оформления ничего не нужно делать — со дня размещения денежных средств банк-участник ССВ автоматически страхует:
- все виды вкладов (рублевых, валютных);
- карточные и текущие счета предприятия;
- специальные счета для безопасных расчетов.
Не страхуют:
- депозиты нотариусов и адвокатов;
- деньги в филиалах российских банков, расположенных за пределами РФ;
- корпоративные электронные кошельки;
- средства в доверительном управлении.
Страхование денежных средств, поступивших от реализации недвижимости.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете вкладчика – физического лица, поступивших в результате реализации на основании договора купли-продажи или мены принадлежавших ему жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения, и принадлежащих вкладчику, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев.
Данный срок исчисляется со дня зачисления в безналичном порядке денежных средств со счета лица, указанного в договоре, на счет вкладчика при условии, что по состоянию на обозначенный день переход права собственности на соответствующий объект недвижимости зарегистрирован, либо со дня регистрации перехода права собственности на данный объект недвижимости, если денежные средства зачислены на счет до такой регистрации.
Страхование денежных средств, полученных в качестве наследства.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете физического лица – наследодателя, на счете физического лица – наследника или наследственного фонда и поступивших в результате закрытия счета наследодателя, переоформления на имя физического лица – наследника или наследственного фонда, и (или) перевода этих денежных средств со счета физического лица – наследодателя на счет физического лица – наследника или наследственного фонда после получения документов, подтверждающих право на наследство, возникает у наследника – физического лица или наследственного фонда при наступлении страхового случая в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником или наследственным фондом документа, подтверждающего право на наследство.
Денежные средства, размещенные на счете физического лица – наследника или наследственного фонда, подлежат страхованию в случае зачисления их на счет наследника или наследственного фонда со счета физического лица – наследодателя в безналичном порядке.
Все ли деньги в банках застрахованы?
К сожалению, не все. Подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:
- срочные, валютные и вклады до востребования;
- текущие счета (в том числе и по банковским картам) для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
- находящиеся на счетах ИП и малых предприятий;
- Находящиеся на номинальных счетах опекунов/попечителей, выгодоприобретателем по которым являются подопечные.
В этих случаях можно вернуть деньги в 100% размере, но не больше 1,4 млн рублей. Причем выплата по всем вкладам в одном банке не может превышать эту сумму.
Например, у вас три накопительных счета в кредитной организации ООО «Ромашка». Один на 500 тысяч рублей, второй на 1 тысячу рублей, третий на 1 млн. Если ООО «Ромашка» лишится лицензии, то вы получите по страховке не 1 501 млн рублей, а только 1,4 млн. Таким образом, вы потеряете 101 тысячу. А вот если эти деньги будут лежать в разных банках, то вы получите все свои кровные, даже если банки обанкротятся одновременно.
Дольщикам повезло больше, они могут получить компенсацию по вкладу на сумму до 10 млн рублей. Для этого денежные средства должны лежать на счете участников стройки (счете эскроу). Однако это правило не распространяется на малые предприятия.
По некоторым накоплениям возмещение получить не удастся. Например, банк не обязан оформлять страховку и делать взносы по следующим вкладам:
- на предъявителя;
- переданные в доверительное управление;
- находящиеся за границей;
- являющиеся электронными деньгами;
- находящиеся на обезличенных металлических счетах (если вклад хранится в драгоценных металлах или камнях).
Кроме того, обязательному страхованию не подлежат денежные средства на счетах (вкладах) адвокатов, нотариусов и других лиц, если деньги используются для работы.
Застрахованными являются денежные средства:
- в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в Банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;
- индивидуальных предпринимателей, размещаемые на счетах (вкладах), открытых для осуществления предпринимательской деятельности, банка — участника системы страхования вкладов, в отношении которого наступил страховой случай;
- юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (c 1 января 2019 г.);
- на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;
- денежные средства, размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами;
- на счетах эскроу, открытых физическими лицами для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимым имуществом, на период, установленный Федеральным законом (для страховых случаев, наступивших с 1 апреля 2015 г.);
- на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве (с 1 июля 2018 г.).
Страхование вкладов юридических лиц в банках – 2019: как будет
Законодатели решили пойти навстречу малому бизнесу, позволив страховать суммы, размещенные на счетах небольших предприятий. Крупным коммерческим организациям, со значительным оборотом средств, легче защититься от последствий разорения банка или пережить их наступление. А для малых предприятий это часто грозит собственным банкротством.
С учетом большой уязвимости малого бизнеса был принят федеральный закон о страховании вкладов юридических лиц № 322-ФЗ от 03.08.2018. Вернее, он вносит коррективы в закон о страховании вкладов физлиц в банках РФ № 177-ФЗ, меняя в нем даже название. Поскольку со следующего года будут страховаться и счета организаций (хотя и не всех), а не только физлиц и ИП, документ станет именоваться законом «О страховании вкладов в банках РФ».
С наступлением 2019 года микроорганизации и малые предприятия, в случае отзыва лицензии у банка, смогут получить страховое возмещение. Его максимальный размер тоже ограничен суммой в 1 400 000 рублей. Деньги от АСВ (Агентства по страхованию вкладов) перечислят на счет, указанный в заявлении клиента.
Страхование вкладов – это государственная система, позволяющая частным вкладчикам получать свои денежные средства на случай отзыва лицензии у кредитной организации или при ее банкротстве. Подробнее про сферу страхования жизни: ее характеристику и антиинфляционное регулирование, которое относится и к банковским вкладам. Участниками ССВ являются агентства и банки. Страхованию подлежат рублевые и долларовые депозиты, максимальная сумма возмещения по вкладу составляет 1.4 млн. рублей.
Что такое негосударственное пенсионное обеспечение и каким законом регулируется.
Страхование банковских вкладов малого бизнеса с 1 января 2022 года
Согласно нововведениям в законодательстве, с начала будущего года государство станет страховать вклады и счета в банках, открытые представителями малого бизнеса. Страховые выплаты будут поступать на банковские счета, указанные в заявлениях владельцев вкладов. Возвратом денежных средств будет заниматься Агентство по страхованию вкладов.
Страхование банковских вкладов представителей малого бизнеса также является выгодным для частных банков, которые ведут деятельность в сфере обслуживания малого предпринимательства.
С 1 января 2022 года компании смогут вернуть себе деньги (в рамках 1,4 млн. рублей), которые находились на счетах или вкладах банка, в случае, если Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов обслуживающего банка или вовсе отзовет у него лицензию.
Единый реестр малых и средних предприятий
Основным условием получения страховой выплаты юридическими лицами в случае лишения банка лицензии или возможности удовлетворения требований кредиторов является включение субъекта малого или среднего бизнеса в единый реестр на дату наступления страхового случая. То есть, если в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства не будет содержаться сведений о компании, которая претендует на страховую выплату, компенсация будет ей не положена.
Однако, для того, чтобы попасть в реестр, ничего предпринимать не требуется. Все зависит от Налоговой службы, которая самостоятельно формирует реестр, основываясь на отчетности субъектов малого бизнеса:
- сведений от других государственных служб;
- среднесписочной численности работников;
- информации о доходах;
- сведений из ЕГРИП/ЕГРЮЛ.
Проверить, были ли внесены сведения о компании в единый реестр субъектов малого и среднего бизнеса, можно путем ввода в поисковую строку одного из сведений о фирме (наименование, личные данные индивидуального предпринимателя, ИНН, ОГРН, ОГРНИП). Если оказалось, что предприятие в реестре не числится (или какая-то информация указана неверно), достаточно подать заявку на проверку и прописать в ней корректные данные. Владельцам бизнеса разрешается также дополнять сведения о своей фирме — можно рассказать о выпускаемой продукции, подписанных договорах, участии в программах для предпринимателей и т.д.
Устранение несправедливости в отношении ИП
До 2014-го физические лица, работающие в статусе индивидуального предпринимателя и имеющие р/с в банке, не были защищены государством. Страхование расчетного счета ИП не работало, что создавало проблемы для начинающего бизнеса. Теперь же ИП получили долгожданное обеспечение.
В первый месяц 2014-го Госдумой РФ принят ФЗ-410, согласно которому средства ИП на банковских счетах подпадают под действие ССВ. При этом страхование счета в банке — задача кредитных организаций. Появление услуги ускорило приток клиентов и повысило привлекательность бизнеса.
Главные характеристики:
- Идентичные условия по обслуживанию р/с юрлиц и ИП.
- Высокое качество предоставляемых услуг вне зависимости от валюты.
- Отсутствие ограничений по срокам предоставления.
- Для валютных вкладов пересчет производится по курсу, когда произошел страховой случай.
Особенности страхования вкладов ИП
Индивидуальный предприниматель одновременно является и физическим лицом и может иметь в одном банке несколько счетов: вклад индивидуального предпринимателя и, к примеру, зарплатный счет. Когда наступит страховой случай, эти вклады не будут учитываться по отдельности, а будут суммированы и максимальный размер компенсации, которую бизнесмен может по ним получить, не будет превышать 1,4 млн. рублей.
Хранить в банке сумму равную указанному лимиту тоже не стоит, потому что при отзыве лицензии вы можете потерять проценты, которые начисляются на вклад. Также, если счет был открыт в валюте, из-за колебаний курса размер вклада увеличится, но АСВ выплатит только 1,4 млн. рублей. Поэтому рациональнее открывать депозит в меньшем размере, чем установленный компенсационный лимит.
Другой особенностью является то, что компенсацию по вкладу, связанным с ведением бизнеса ИП может получить только путем перечисления на другой указанный им счет. В то время как обычные вкладчики могут выбирать способ получения компенсации.
Возмещение по другим видам вклада он вправе получить наличными. То есть по имеющимся в одном и том же банке разным видам вклада ИП может получить возмещение путем перечисления на банковский счет и наличными.
Застрахованы и депозиты в валюте предпринимателя, выплата будет осуществляться в рублях по актуальному на день отзыва лицензии курсу Центробанка.
Если ИП имел в одном банке и кредит, и вклад, (что юристы также не советуют делать), то возмещение он получит за вычетом суммы кредита с процентами.
Чтобы получить компенсацию в полном размере, следует как можно быстрее расплатиться с кредитом, (который, несмотря на банкротство банка, никто не отменял), а затем предъявлять требования к Агентству.
Механизм страхования вкладов
Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.
В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор.
При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя.
Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.
Какие банки входят в систему страхования вкладов
По данным АСВ на 13 ноября, 2017 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.
Закон обязывает участвовать в ССВ все кредитные организации, принимающие вклады у населения. Чтобы иметь право повесить на своем сайте баннер «Вклады застрахованы», банки должны соответствовать нескольким требованиям:
- Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации;
- Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т.д;
- Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров);
- Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
- Своевременное исправление выявленных нарушений.
Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.
Как развивалась система страхования банковских вкладов в России?
Первые попытки создать ССВ в России были предприняты в начале 90-х годов прошлого столетия. Стоит отметить, что в эпоху СССР вообще не существовало проблемы вкладчиков. Люди хранили свои деньги в сберегательных кассах единственного банка страны, и никому в голову не приходило усомниться в его надёжности. И даже если бы что-то случилось со Сберегательным банком, расплачиваться с гражданами пришлось бы государству.
С началом развития рыночной экономики некоторые хваткие люди задумались о создании частных коммерческих банков, будь то маленьких или больших. Банковское регулирование тогда было в зачаточном состоянии, поэтому открыть банк было достаточно легко. По статистике, в конце 1990 года Госбанк РСФСР иногда регистрировал до 60 новых кредитных организаций в день. Некоторые новоявленные банкиры вообще ничего не смыслили в банковском деле, да и нормативов никаких не существовало.
Основные принципы страхования депозитов
В 2018 году основные принципы ССВ останутся прежними. Программа будет осуществляться так же, как и раньше. Однако вкладчиков интересует проблема страховой суммы по депозитам в банках. Беспокойство объясняется тем, что за последние годы несколько десятков кредитных организаций были лишены лицензии.
Важно! Действующим законодательством определено: в случае лишения банка лицензии, страховщик компенсирует
вкладчикам депозитные средства в полном размере, если сумма вклада не превышает 1 400 000 рублей.
Если же вкладчик разместил на депозите сумму, превышающую данный лимит, то ему выплатят максимальную страховую сумму и поставят в очередь. После реализации имущества банка и погашения первоочередных долгов будут произведены доплаты.
Совет! Не стоит хранить на депозитах одного банка более 1,4 миллиона рублей, лучше разместить их в разных финансовых учреждениях.
Даже если у вкладчика открыто несколько счетов в одном банке, в качестве страховой рассчитывается общая сумма, открытая на всех депозитах. Если результат превысит максимальный порог компенсации, вкладчику выплатят в общей сложности только 1 400 000 рублей.