Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как происходят выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В апреле 2020 года произошло ДТП, в результате которого пострадало авто Renault Captur. Виновником аварии был водитель Subaru Forester, у которого был оформлен полис ОСАГО в Ингосстрахе. В этой же компании было оформлено КАСКО у водителя поврежденной машины Renault Captur.
В данной ситуации виновник аварии обратился в Верховный суд. Однако его и там не поддержали. Суд отметил, что он не может обжаловать расчеты между страховой компанией и потерпевшим.
По условиям договора страхования имущества у Ингосстраха возникло обязательство перед потерпевшим. Документ является двусторонним и не заключен в пользу третьего лица. В соответствии со статьей 308 ГК РФ это значит, что он не предусматривает права и обязанности для третьих лиц, в том числе и для лица, причинившего вред.
Виновник аварии в данном случае обязан компенсировать причиненный ущерб не пострадавшему, а страховой компании в порядке суброгации, в соответствии со статьей 965 ГК РФ.
В определении суда сказано, что доводы виновника аварии в отношении того, что страховая компания и пострадавшее лицо неверно выполнили условия договора КАСКО, не соответствуют закону.
Верховный суд согласился с тем фактом, что основания для признания полной гибели авто отсутствуют. Это объясняется тем, что расходы на ремонт составили менее 75% от страховой стоимости машины. Верховный суд поддержал решения нижестоящих судов о том, что при расчете тотала нужно учитывать фактическую стоимость ремонта, а не рыночную.
Разъяснения Пленума Верховного Суда РФ 2017 года:
В п. 54 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» содержится следующее разъяснение:
Вопрос о возврате потерпевшему подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) является обстоятельством, имеющим существенное значение для правильного рассмотрения и разрешения спора между потерпевшим и страховой организацией о возмещении вреда в виде организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, в связи с чем суд обязан вынести данное обстоятельство на обсуждение сторон (статья 56 ГПК РФ и статья 65 АПК РФ).
В случае возврата потерпевшему подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) размер страховой выплаты уменьшается на их стоимость.
Если потерпевший отказывается от получения подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), суд не вправе возложить на страховщика обязанность по их возврату потерпевшему.
Когда считается стоимость годных остатков
Расчет стоимости годных остатков транспортного средства проводится в случае его конструктивной (тотальной) гибели для определения размера ущерба, подлежащего возмещению по договору ОСАГО или КАСКО. К тотальной гибели относятся случаи таких повреждений автомобиля, при которых его восстановление невозможно или нецелесообразно.
Критерии определения конструктивной гибели транспортного средства зависят от вида страхования. В случае с ОСАГО критерии устанавливаются централизованно на основании Единой методике Центробанка РФ. Этот документ устанавливает, что конструктивная гибель – это состояние, при котором стоимость необходимого восстановительного ремонта автомобиля без износа оказывается не ниже стоимости машины до аварии (равна или превышает ее). Также к технологической гибели транспортного средства по закону об ОСАГО приравниваются случаи, когда существует возможность восстановления, и его стоимость ниже стоимости авто, однако проведение ремонта невозможно по объективным причинам. Примером такой ситуации может служить повреждение ретро автомобиля, для которого уже не выпускаются нужные запчасти.
КАСКО – это добровольное страхование. Поэтому жестких требований по определению тотальной гибели здесь нет. Критерии ее определения устанавливаются регламентом и условиями договора конкретной страховой компании. Обычно тотальный ущерб устанавливают в случае, если стоимость восстановительного ремонта равна не менее 70-85 % от рыночной стоимости аналогичного автомобиля в исправном состоянии.
Годные остатки – это исправные детали, узлы и агрегаты транспортного средства, которые могут быть демонтированы после его конструктивной гибели для последующей продажи. Соответственно, стоимость годных остатков – это сумма, которую можно получить от их реализации по текущим рыночным ценам. Этот показатель рассчитывается для определения страхового возмещения владельцу уничтоженного автомобиля.
При расчете сумму возмещения из действительной стоимости транспортного средства вычитается стоимость годных остатков. С определением действительной стоимости долгое время не было полной ясности, что вызывало расхождения в оценках и приводило к сложным судебным разбирательствам. Страховые компании настаивали на том, что это значение не может быть выше стоимости покупки ТС. Однако в 2015 году Верховным судом РФ было вынесено решение по делу о конструктивной гибели мотоцикла, который был куплен владельцем ниже рыночной цены. Страховая компания отказывалась выплачивать возмещение, превышающее сумму в договоре купли-продажи. По результатам рассмотрения дела ВС определил, что действительная стоимость транспортного средства равняется его рыночной стоимости в исправном состоянии и не зависит от цены покупки.
Таким образом, сегодня для расчета выплаты стоимость годных остатков должна вычитаться из рыночной цены авто до аварии. Решение Верховного суда по этому делу логично и соответствует интересам автовладельцев. Ведь если человек купил машину дешевле рыночной цены, например, с большой скидкой или при необходимости срочной продажи, возникшей у предыдущего владельца, это не значит, что он приобрел дешевое авто. Размер компенсации ущерба при конструктивной гибели транспортного средства должен быть достаточным для того, чтобы владелец мог купить аналогичный автомобиль вместо уничтоженного.
Как производятся выплаты, если машина кредитная
Если тотальная гибель определена в отношении кредитного авто, соблюдается следующий порядок:
- СК обязательно о случившемся оповещается кредитора, поскольку по условиям выдачи займа именно он является выгодоприобретателем, а не водитель.
- Затем страховщик составляет запрос на выплату, где указывает данные о клиенте и ТС, результат проведения экспертной оценки, формулирует вопрос о том, кому перечислить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
- Получив ответ СК, направляет выплату в счет оплаты кредита. Часть этих денег банк может переправить заемщику, если компенсация от СК превысит сумму оставшегося долга. Если кредит был полностью досрочно погашен или погашен на 80%, то банк разрешает СК перевести все деньги заемщику. Пполучив выплату добросовестный клиент продолжит платить за кредит, пока его полностью не погасит.
Итак, как было сказано ранее, если машина не подлежит ремонту вследствие наступления страхового случая, её собственник получает выплату от страховой компании виновника происшествия. При этом пострадавший имеет право наведаться к своему страховщику, потребовать расторгнуть договор и получить выплату. Однако гибель авто – это не единственный прецедент для прекращения полиса и возврата неиспользованных средств. Получить компенсацию за оставшийся период можно:
- при продаже авто. Новому собственнику старый полис уже не пригодится, так как он не имеет силы, а вот предыдущий владелец может вернуть себе часть страховой суммы, расторгнув договор со страховщиком;
- смерть владельца или страхователя. В этом случае одна из сторон уже не может выполнять свои обязательства, поэтому договор считается недействительным;
- банкротство компании-страховщика или отзыв её лицензии. В первом случае собственник может обратиться в Российский Союз Автостраховщиков и потребовать возврат средств в этой организации. Если же у компании просто забрали лицензию на оказание данного вида услуг, она всё равно обязана выплачивать компенсации своим клиентам;
- ликвидация юр. лица, которое являлось владельцем авто.
Может ли страховая занизить сумму выплаты
Размер возмещаемой суммы вычисляется по специальной формуле, оговоренной в Положении о правилах ОСАГО. Несмотря на ее простоту, в расчетах может быть много подводных камней. Для уменьшения выплачиваемой суммы страховая прибегает к нечестным методам подсчетов убытков:
- занижение или завышение количества и стоимости годных остатков в зависимости, в чью собственность они достаются;
- манипуляции со среднерыночной оценкой машины до аварии;
- учет износа узлов, влияющих на эксплуатационные характеристики автомобиля.
Сотрудники страховой всегда действуют в интересах своей компании, поэтому автовладельцу рекомендуется:
- при выборе страховой компании обращать внимание на ее репутацию;
- при возникших сомнениях в правильности оценки ущерба требовать проведения дополнительной независимой экспертизы;
- если сумма ущерба независимых экспертов существенно отличается от озвученной страховщиком, имеет смысл отстаивать свои права в суде.
Итак, как было сказано ранее, если машина не подлежит ремонту вследствие наступления страхового случая, её собственник получает выплату от страховой компании виновника происшествия. При этом пострадавший имеет право наведаться к своему страховщику, потребовать расторгнуть договор и получить выплату. Однако гибель авто – это не единственный прецедент для прекращения полиса и возврата неиспользованных средств. Получить компенсацию за оставшийся период можно:
- при продаже авто. Новому собственнику старый полис уже не пригодится, так как он не имеет силы, а вот предыдущий владелец может вернуть себе часть страховой суммы, расторгнув договор со страховщиком,
- смерть владельца или страхователя. В этом случае одна из сторон уже не может выполнять свои обязательства, поэтому договор считается недействительным,
- банкротство компании-страховщика или отзыв её лицензии. В первом случае собственник может обратиться в Российский Союз Автостраховщиков и потребовать возврат средств в этой организации. Если же у компании просто забрали лицензию на оказание данного вида услуг, она всё равно обязана выплачивать компенсации своим клиентам,
- ликвидация юр. лица, которое являлось владельцем авто.
Компания, чей автомобиль, застрахованный по полису «Автокаско», получил существенные повреждения в результате страхового случая (констатирована так называемая полная гибель ТС), вправе заявить отказ от прав на поврежденное ТС с целью получить страховую сумму в полном размере. Однако для целей учета и налогообложения компенсацию нужно разделить на две части: доход от реализации (равен стоимости годных остатков) и внереализационный доход (разница, покрывающая реальный ущерб, причиненный страхователю страховым случаем). Соответственно, на сумму выручки следует начислить НДС. При этом, если стоимость годных остатков меньше остаточной стоимости ТС, убыток в налоговом учете придется признавать в течение оставшегося срока полезного использования. Именно такой подход близок автору статьи, хотя и не является единственно возможным. В следующем номере журнала редакция представит иной вариант решения данной проблемы учета и налогообложения.
Какие детали учитываются
Запчасти, пригодные для использования в другом автомобиле, отвечают таким требованиям:
- не нарушена функциональность, отсутствуют внешние и внутренние дефекты;
- деталь выпущена серийно, все параметры, заявленные производителем, не изменялись;
- запчасть не подвергалась механической обработке, не предусмотренной изготовителем, в ней нет никаких лишних щелей, отверстий;
- деталь целостная, не повреждена внешними факторами.
Расчет не делают, если выемка частей затруднена по причине неудовлетворительного состояния машины, или на них практически полностью отсутствует даже минимальный спрос.
Компенсация по КАСКО начисляется владельцу машины с учетом выявленных годных остатков, подлежащих реализации. Калькуляцию осуществляет страховая компания, но полностью ей доверять не стоит. При малейшем сомнении в объективности закажите независимую экспертизу.
Ссылки по теме:
- Как добиться компенсации по полису ОСАГО
- Порядок действий при занижении стоимости восстановления автомобиля страховщиком
- Уведомление телеграммой при проведении независимой экспертизы
Что такое гибель транспортного средства?
На основании пп. «а», пункта 18, статьи 12 закона «Об ОСАГО», под гибелью транспортного средства, понимается ситуация, когда ремонт транспортного средства после ДТП не возможен, или стоимость ремонта поврежденного автомобиля, равна его рыночной стоимости, или превышает ее на дату наступления страхового случая.
Простыми словами, если рыночная стоимость автомобиля на дату ДТП равна 200000 рублей, а стоимость восстановления автомобиля экспертом оценивается также в 200000 рублей и более, то по закону об ОСАГО, такой автомобиль признается погибшим (тотальным).
Но скажу сразу, если в ситуации, когда автомобиль признали тотальным, только на основании того, что стоимость ремонта равна или превышает рыночную стоимость авто на момент ДТП, это значит, что автомобиль нужно утилизировать. Бывает, что возраст автомобиля на момент ДТП, составляет 15-20 лет и старше, соответственно рыночная стоимость данного авто, будет минимальной, но вот запчасти, будут стоить дорого и получается, что у автомобиля, разбиты передние и задние фары, два бампера и стоимость этого добра по справочнику будет составлять рыночную стоимость авто. Самые дорогие в этом плане автомобили, БУ японцы и немцы. Вот и получаем, что несколько деталей на авто, стоят по справочнику дороже, чем сам автомобиль.
В вышеописанной ситуации, автомобиль можно спокойно восстановить, и ездить на нем далее, ведь никаких серьезных повреждений, препятствующих его дальнейшей эксплуатации, он не получил, несмотря на то, что страховая признала его тотальным. Как это обосновать с точки зрения закона, я расскажу далее в статье.
Как получить деньги по ОСАГО, вместо ремонта?
Но есть другая ситуация, когда автомобиль получил очень серьезные повреждения, так сказать разбит в «мясо», когда на автомобиль смотришь и понимаешь, ездить он больше никогда не будет. Вот как раз такие автомобили, уже не целесообразно восстанавливать, их признают конструктивно погибшими, ремонтировать их никто не возьмется, да и сам владелец понимает, что даже если он восстановить этот авто, это будет стоить очень и очень дорого, и далее он его не сможет продать и отбить вложенные в ремонт деньги. Вот в таких ситуациях с автомобилем уже ничего не поделать и на нем ездить уже нельзя, так как он физически признан погибшим, и разбит так сильно, что даже если его восстановить, он будет крайне небезопасным.
В большей степени, автомобили по ОСАГО, тоталят в случае превышения стоимости ремонта, над рыночной стоимостью авто (когда автомобиль экономически нецелесообразно восстанавливать), а не по причине конструктивной гибели, то есть невозможности восстановить транспортное средство по причине слишком серьезных повреждений, к примеру, когда требуется замена номерного элемента кузова или рамы, или по причине отсутствия поставок элементов автомобиля, или запасных частей.
Разные страховые компании – разные правила
В отличие от ОСАГО, где все едино и установлено федеральным законом, в случае с КАСКО страховщики самостоятельно диктуют клиентам собственные условия. Рассмотрим, на что будет ссылаться страховая компания при определении размера выплат.
Порог «тоталя»
В большинстве случаев машина признается негодной, если стоимость ремонта превысит 65-80% стоимости транспортного средства. Каждая страховая устанавливает собственный порог «тоталя», после которого восстановление транспортного средства считается экономически нецелесообразным и авто признается полностью погибшим.
Износ автомобиля
Один из самых важных факторов, который напрямую влияет на стоимость восстановительного ремонта, — это износ автомобиля. В среднем размер износа отдельных агрегатов и узлов составляет от 8 до 15% от изначальной стоимости. Больше всего машина дешевеет в первые годы эксплуатации. Выехав за порог автосалона, транспортное средство теряет до 20% стоимости!
Каждая страховая компания считает порог «тоталя» и износ по-своему.
|
Страховая компания |
Порог тотала (более) |
Износ в зависимости от года эксплуатации |
||
|
1 год |
2 год |
3 год |
Последующие годы |
|
|
Росгосстрах |
65% |
20% |
12% |
|
|
ВТБ |
75% |
18% |
15% |
12% |
|
Ингосстрах |
75% |
20% |
13% |
|
|
Ресо Гарантия |
75% |
20% |
15% |
12% |
|
Ренессанс страхование |
75% |
20% |
15% |
10% |
|
Allianz |
75% |
18% |
12% |
|
|
Уралсиб |
65% |
20% |
15% |
12% |
|
Согласие |
70% |
18,25% |
14,6% |
|
|
Liberty страхование |
75% |
23% |
16,8% |
14,4% |
|
Гайде |
75% |
20% |
15,6% |
12% |
В Законе № 40-ФЗ сказано, тотальная гибель автомобиля должна быть компенсирована собственнику в размере рыночной цены.
Последний показатель определяется на момент дорожного происшествия, а не на момент признания машины погибшей.
Из полученной цифры будет вычтена стоимость годных остатков, владельцу «погибшего» авто компенсируют разницу.
Рассчитывается выплата по следующей формуле:
С = Ср – Сго,
где С – та сумма денежных средств, которую водитель получит на руки, Ср – рыночная стоимость погибшего автомобиля, Сго – стоимость годных остатков, которые останутся в собственности владельца.
Это единая методика, применяющая ко всем машинам, застрахованным по ОСАГО.
Если у водителя есть КАСКО, он может рассчитывать на другие суммы.
Важно помнить, предельная сумма возмещения от страховой компании по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей.
Конструктивная гибель автомобиля по КАСКО?
Выплата при конструктивной гибели по КАСКО рассчитывается аналогично выплате по ОСАГО, разница лишь в том, что рыночная стоимость машины зафиксирована в полисе страхования.
Так же различие при выплате по КАСКО состоит в том, что в зависимости от правил страхования страховщик может забрать у вас поврежденный автомобиль и выплатить полную компенсацию.
Лимит при котором автомобиль считается конструктивно погибшим определяет страховщик в соответствующих пунктах правил страхования, при этом нужно отметить что по КАСКО лимит конструктивной гибели всегда значительно меньше чем по ОСАГО.
Например, лимит конструктивной гибели в Росгосстрахе = 65% страховой суммы автомобиля, в Ингосстрахе = 75%, в СК «Согласие» может быть = 50%.
Можно ли расторгнуть страховку после тотала?
Если восстанавливать машину вы не планируете, то можно расторгнуть договор ОСАГО и вернуть часть суммы за страховку, об этом указано в пункте 1.13 Правил ОСАГО.
Правильнее даже будет сказать, не вы можете расторгнуть, а действие договора досрочно прекращается и без вашего желания в силу закона.
Но на деле такое случается не всегда. Ведь в правилах указывается на гибель (утрату) транспортного средства, а как мы уже выяснили, тотальный авто не всегда полностью погибший. Его может быть невыгодно восстанавливать с точки зрения законодательства об ОСАГО, но никто не может ограничить вас в вашем праве сделать это, хоть это и дорого. А если автомобиль можно восстановить, то он не погиб и не был утрачен, в связи с этим и договор расторгать нельзя.
Но на практике, если вы желаете прекратить действие договора и вернуть часть средств за неиспользованный период, страховщик не вправе вам отказать.