Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Последствия банкротства физических лиц для должника и родственников». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Под определением «банкротство» понимается невозможность юридическим лицом исполнять финансовые обязательства: перед сотрудниками, клиентами, арендодателями и т.д. Более точное толкование термина, суть и описание процесса признания несостоятельности организации расписаны в специальном законодательном акте – Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.02 «О несостоятельности (банкротстве)». Именно ликвидации страховых компаний тут выделена отдельная глава под номером 9.
Куда обращаться за возмещением
Выше упоминалось, что если обанкротившаяся страховая компания передала своих клиентов новой фирме, то со всеми вопросами и проблемами следует обращаться именно к последней. Например, для продолжения действия страхового документа, с целью возмещения убытков при наступлении страхового случая и т.п.
Новый «владелец» уже имеющимся клиентам не объявился? Тогда исход событий зависит от нескольких факторов:
- ДТП, несчастные случаи не возникали? Следует заключить новый договор страхования с надежной компанией – вернуть премию по старому полису не получится.
- Произошла дорожная авария? Тогда выплату допустимо получить несколькими путями: обратившись к ликвидируемой страховой фирме, Российскому Союзу Автостраховщиков либо компании-страховщика виновника ДТП.
- Возник страховой случай иного характера? Единственный способ получить компенсационную выплату – обратиться непосредственно к самой компании-банкроту.
Страховщики жизни активно меняли продуктовые линейки в 2022 году
Ситуация этого года повлияла на подходы страховщиков к развитию продуктовой линейки, полагают в ЦБ. Существенные изменения произошли в страховании жизни: в частности, компании переориентировались на продажи продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ), которые фактически стали «замещать» договоры инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Снижение продаж ИСЖ происходило по объективным причинам: сами страховщики сократили предложение таких продуктов из-за ограничений инвестиционных возможностей после закрытия западных рынков капитала. Как правило, раньше для рискового наполнения продуктов ИСЖ использовались финансовые инструменты, выпущенные в иностранных государствах (позже признанные недружественными). Кроме того, в период высоких ставок вырос интерес потребителей к депозитам. В этих условиях повысилась привлекательность более консервативных видов вложений, к которым относятся продукты НСЖ.
«Заметная часть продуктов НСЖ, реализуемых в текущем году, имеет «короткие» сроки действия и подразумевает разовые взносы, что может говорить о «переупаковке» продуктов ИСЖ. Такие продукты не в полной мере соответствуют классическим примерам накопительных программ, которые характеризуются длинными сроками и регулярными взносами, что помогает страхователям копить средства на долгосрочные цели», — обратил внимание регулятор.
Как пояснил «Интерфаксу» вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин, появление краткосрочных договоров НСЖ было временным решением ряда страховщиков «в экстраординарных условиях повышения ключевой ставки ЦБ и ставок по депозитам до уровня 20% и выше», полисы страхования жизни с депозитами конкурировать не могли, их продажи останавливались. «Однако эта ситуация ушла, спустя несколько месяцев, с лета этого года договоры НСЖ возвращались к классическим формам и срокам — 3-5 лет в среднем по рынку», — констатировал Дубровин.
Банк России рассчитывает на внедрение в ближайшем будущем нового для российского страхового рынка инвестиционного продукта, полиса ДСЖ — долевого страхования жизни (модель unit-linked). Как полагают в ЦБ, это позволит расширить возможности страхования жизни и привлечь долгосрочные инвестиции. Такой комплексный продукт страхования жизни с инвестиционной составляющей будет предоставлять потребителям, наряду с программой долгосрочного страхования жизни, гибкие инвестиционные возможности. При этом будут защищены их права как инвесторов, а инвестиционная стратегия будет зависеть от их пожеланий и риск-аппетитов. Такой страховой продукт будет прозрачен с точки зрения доходности, инвестиционные риски будут лежать на страхователях.
Для внедрения ДСЖ Банк России планирует разрешить страховым организациям, имеющим лицензию на страхование жизни, получать лицензию управляющей компании на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, а управляющей компании — получать лицензию на осуществление добровольного страхования жизни.
Кроме того, для повышения защищенности потребителей на рынке страхования жизни планируется создать систему гарантирования по договорам страхования жизни, она должна обеспечить сохранность долгосрочных вложений граждан. «Такая система будет строиться на тех же принципах, что и страхование депозитов в банках и гарантирование пенсионных накоплений. В случае банкротства страховой организации ее обязательства перед клиентами в установленных законодательством пределах будут исполнены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) за счет гарантийного фонда, формируемого из взносов страховых организаций. Страхование жизни имеет социальную направленность, граждане часто с помощью этого инструмента копят на пенсию, поэтому справедливым будет защитить такие накопления граждан. Планируется, что по общему правилу гарантийная выплата будет осуществляться в пределах 1,4 млн рублей», — сообщили в ЦБ агентству.
Рекомендации по приготовлению страхового продукта
Банк России в 2023 году продолжит работу по повышению потребительских качеств услуг в сфере добровольного страхования. В фокусе внимания регулятора находятся, прежде всего, продукты розничного сегмента и случаи, когда в страховое покрытие включаются риски с низкой вероятностью реализации и уровень выплат по ним в течение продолжительного времени является очень низким. «Такие страховки не всегда предоставляют реальную защиту интересов выгодоприобретателей, а, значит, стоимость таких полисов должна быть адекватно низкой», — уточнил регулятор. На практике нередко происходит обратное.
Банк России планирует ввести по таким добровольным видам страхования дополнительное регулирование условий осуществления страхования, а также установить требования к раскрытию информации о страховом продукте. «Это будет способствовать их наполнению реальной страховой защитой и естественному сокращению предложения на страховом рынке продуктов, не имеющих потребительской ценности. В 2023 году планируется установить минимальные требования к страхованию в связи с использованием электронного средства платежа и страхованию бытовой и электронной техники», — поделился планами регулятор.
Оценка ценности целых направлений вмененного страхования также продолжится во взаимодействии с заинтересованными государственными органами (в первую очередь речь идет о социально значимых вмененных видах — страховании ответственности туроператоров или арбитражных управляющих). В рамках упорядочивания подходов к вмененным видам страхования, к примеру, с 1 апреля 2023 года ЦБ вводит минимальные требования к условиям страхования ломбардом вещи, принятой им в залог или на хранение.
Чем отличается банкротство должника-ООО от ликвидации?
Ликвидация юридического лица (в частности ООО), не всегда связана с финансовыми трудностями. Владелец может ликвидировать и вполне рентабельную компанию. Например, если сочтет, что она уже выполнила свою миссию, что выгоднее объединить ее с более крупным, принадлежащим ему же юридическим лицом, или по любым другим причинам. При отсутствии долгов для ликвидации субъекта хозяйственной деятельности не существует никаких препятствий.
Обращаться в арбитражный суд для ликвидации ООО нет никакой необходимости. Его просто можно закрыть в том же органе, который некогда зарегистрировал юридическое лицо – в ФНС. В том случае, разумеется, если никаких неоплаченных долгов (бюджету, рабочим, кредиторам) у компании нет.
Если же ликвидировать предстоит ООО с долгами, его вначале нужно провести через процедуру банкротства. Все имущество компании будет продано, долги, которые позволит погасить продажа активов, погашены, невозвратные списаны. Сама компания будет исключена из ЕГРЮЛ и перестанет существовать.
Кто может подать заявление на банкротство юрлица
Иск о банкротстве подается в арбитражный суд, который расположен на территории, где зарегистрировано юридическое лицо. Подать заявление о несостоятельности имеют право:
- Представители юрлица, столкнувшегося с финансовыми трудностями. Это может быть собственник, генеральный директор, либо временная администрация, введенная на предприятие при возникновении у него проблем
- Кредиторы. Причем, как кредитные организации, так и частные лица. Они вправе не только подать иск, но и ввести в дело «своего» финуправляющего
- Уполномоченные государственные органы. В частности, налоговая служба, ПФР, Минфин, Прокуратура. Причиной для иска с этой стороны обычно является крупная задолженность по налогам и другим, установленным законом, выплатам в бюджет государства.
Мораторий на требования кредиторов
Независимо от того, какой этап банкротства утвердит суд, и от того, что решит собрание кредиторов, объявляется мораторий на требования с их стороны. Это означает, что:
На сумму долга перестают начисляться штрафы, пени, а также применяться любые другие финансовые санкции
Кредиторы не имеют права требовать с должника какие бы то ни было средства вне рамок открытого дела о банкротстве. А также предъявлять иные иски о взыскании долга. Если таковые были открыты ранее – их закроют.
Мораторий объявляется только при стандартной процедуре банкротства. Упрощенный сценарий его не предполагает. Цель моратория – дать банкроту передышку от «финансового пресса». Если должник мобилизует все свои ресурсы и начинает погашать основную часть долга, это служит дополнительным доводом в пользу принятия решения о санации и реструктуризации. То есть, увеличивает шансы сохранить компанию.
Если же полное банкротство неизбежно, мораторий становится, по сути, бессрочным. Ведь после реализации активов, непогашенные долги будут списаны. И больше ни один из прежних кредиторов не будет иметь возможности возобновить свои долговые требования. С банкрота нельзя требовать ничего, кроме долгов, которые не списываются ни с кого и никогда. Вроде алиментов.
ВНИМАНИЕ! Мораторий не распространяется на долги по заработной плате, авторским вознаграждениям, выплатам за ущерб (физический и моральный). А также на текущие платежи.
Вся правда о последствиях банкротства в вашем случае
Только весной 2022 года более 60 000 россиян подали заявления о признании себя банкротами: это на 10 000 заявлений больше, чем за аналогичный период предыдущего года. При этом за I квартал 2022 года 95 % граждан инициировали личное банкротство самостоятельно из-за долгов, и только 5% дел были открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС). Все это говорит об одном: банкротство востребовано, а его последствия для большинства должников незначительны.
Если вы не решаетесь на банкротство только из-за мыслей о возможных последствиях, то предлагаем пройти легкий тест. Юристы нашей компании подготовили для вас несколько вопросов, ответив на которые, вы сможете понять, какие последствия ждут вас после банкротства.
Несмотря на то, что АСВ заключает договор с московской компанией, большую часть работы выполняют местные юристы?
Руководитель гражданской практики юрагентства «Юнэкс» Руслан Халиуллин замечает, что, как правило, стоимость юридических услуг складывается из таких факторов, как сложность и объемность работы, которую необходимо выполнить, ее эксклюзивность, а также квалификация и известность исполнителя. Халиуллин признает, что «при прочих равных стоимость услуг московских юристов значительно выше, нежели их региональных коллег».
Однако все не так просто. Собеседник «Реального времени» подчеркивает, что, когда АСВ привлекает сторонние компании для оказания услуг при ликвидации финансовой организации, оно вынуждено руководствоваться собственным положением, которое регламентирует эту процедуру. Привлекать к этой работе агентство как конкурсный управляющий финансовой организации может лишь лиц, во-первых, аккредитованных им, а, во-вторых, прошедших отбор для участия в процедуре конкретного банка.
Особенности банкротства страховых организаций
В основном для всех предприятий используется типовая схема банкротства. В отношении страховых фирм, как финансовых учреждений, существуют определенные особенности. При инициации процедуры:
- вводится временная администрация, для чего привлекаются предприятия, работающие в той же сфере и имеющие соответствующую лицензию;
- распродажа активов проводится с участием назначенных управляющих;
- прекращаются выплаты по имеющимся договорам.
Страхователям и кредиторам страховщиков необходимо знать, что:
- все претензии принимаются в течение месяца от даты опубликования информации о банкротстве;
- при объявленном конкурсном производстве срок приема претензий – 2 месяца;
- если предприятие не банкротится, а идет по пути восстановительных процедур, то требования кредиторов можно предъявить в течение периода оздоровления;
- все обязательства делятся на текущие и реестровые, и текущие выплаты производятся в первую очередь.
Кредиторам необходимо заявить о своих претензиях и узнать перспективы получения страховых выплат или условий дальнейшего действия договора страхования.
Как страховые компании зарабатывают деньги
Существуют различные виды страхования:
- Медицинская страховка покрывает часть или все медицинские расходы человека.
- Страхование жизни: Когда застрахованное лицо умирает, страхование жизни выплачивает деньги одному или нескольким выбранным бенефициарам.
- Страхование имущества и страхование от несчастных случаев покрывает ущерб автомобилям, жилым домам и коммерческим зданиям.
- Специальное страхование, широко известное как страхование излишков и излишков (E&S), покрывает риски, которые не покрывают обычные страховщики.
- перестрахование это страхование, которое позволяет страховым компаниям покрывать убытки, превышающие заранее установленный уровень.
Как происходит взыскание долга
В большинстве случаев, пострадавший подает в суд, если намерен возместить моральный ущерб либо когда не согласен с суммой покрытия по ОСАГО. При наличии вреда жизни или здоровью дела тоже рассматриваются судом.
Если есть постановление суда и исполнительный лист, то взысканием занимаются приставы. ФССП вправе накладывать арест на счета и снимать деньги с них, запрещать выезд за границу, арестовать и даже забрать за долги ценности провинившегося. Они разыскивают имущество, место работы должника и могут отправить исполнительный лист работодателю для прямого взыскания.
Некоторые должники надеются на списание долга по ДТП при банкротстве. Но нет 100% гарантии, что задолженность будет погашена. Да, такого рода долги в банкротстве могут списать — но не все. Все зависит от характера обязательств.
Коэффициенты страховых тарифов
1. Коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)
| Территория преимущественного использования ТС | Коэффициент для ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин | Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, за исключением ТС, не имеющих колесных движителей |
|---|---|---|
| Москва | 1,8 | 1,16 |
| Московская область | 1,56 | 1 |
| Санкт-Петербург | 1,64 | 1 |
| Ленинградская область | 1,24 | 0,84 |
| Екатеринбург | 1,64 | 1 |
| Уфа | 1,64 | 1 |
| Якутск | 1,16 | 0,76 |
| Краснодар, Новороссийск | 1,64 | 1 |
| Пермь | 1,8 | 1,16 |
| Владимир | 1,48 | 1 |
Как сделать страховку ОСАГО онлайн в Волгограде?
- Заполнить информацию по водителям, допущенных к управлению ТС;
- После этого выйдет весь перечень страховых компаний с указанием премий;
- Следует выбрать свой вариант, нажав на кнопку «оформить договор» напротив нужной фирмы;
- Система предложит занести данные ТС, личные персональные данные и адрес;
- Когда вся информация будет внесена полностью, программа выдаст список СК, в которой возможно выпустить документ;
- Останется выбрать и нажать на виртуальную кнопку «оплатить»;
- На экране появится окно для покупки страховки — ввод данных карты;
- После проведения оплаты, договор страхования будет отправлен на электронную почту покупателю.
С 2023 года база для расчета страховых взносов будет единой
С 01.01.2023 вступил в силу новый пункт 5.1 статьи 421 НК РФ (Федеральный закон от 14.07.2022 № 239-ФЗ). Согласно поправкам, для всех взносов (на обязательное пенсионное, медицинское и социальное страхование (ОПС, ОМС, ОСС) на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством) устанавливается единая предельная величина базы для расчета. Она определяется с учетом размера средней заработной платы в РФ, определенного на соответствующий год, увеличенного в 12 раз, и применяемого к нему коэффициента 2,3 (Федеральный закон от 21.11.2022 № 443-ФЗ). Постановлением от 25.11.2022 № 2143 Правительство РФ определило единую предельную величину базы для исчисления страховых взносов с 01.01.2023 в размере 1 917 000 руб.
В зависимости от того, превышен или нет предельный размер базы, зависит тариф страховых взносов. Однако в пункте 5.1 статьи 421 НК РФ закреплено, что это не распространяется на случаи уплаты взносов по доптарифам (ст. 428 НК РФ); взносов на дополнительное социальное обеспечение членов летных экипажей воздушных судов гражданской авиации, а также отдельных категорий работников угольной промышленности (ст. 429 НК РФ).
Порядок определения базы по взносам на страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний (на травматизм) в 2023 году не меняется.
Частичный мораторий не будет справедливым
В Минэкономразвития предложение сразу же раскритиковали. Как сообщает ТАСС со ссылкой на информацию, полученную в министерстве, предлагаемые изменения могут свести на нет положительный эффект моратория на банкротство. «Внесенный законопроект может нивелировать положительный эффект моратория, создавая дополнительные барьеры и ограничения для участников хозяйственного оборота», — цитирует агентство пресс-службу МЭР.
Впрочем, в материале уточняется, что в настоящее время с участием профильных федеральных органов исполнительной власти ведется обсуждение изменений механизма моратория. Проводится и комплексная оценка последствий тех или иных изменений.
Напомним, что правительство России с 1 апреля на полгода ввело мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям кредиторов. Он распространяется на организации и граждан, включая индивидуальных предпринимателей.
Ранее само Минэкономразвития допускало возможность иного подхода. Министерство подготовило законопроект, согласно которому до конца 2022 года на время действия моратория исполнительные производства, возникшие до его объявления, не должны были приостанавливаться. На этом настаивала Федеральная налоговая служба (ФНС).
«Мы уже проходили через частичный мораторий, связанный с COVID-19, — напомнила “Эксперту” старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Это было, откровенно говоря, несправедливо. Деление на пострадавшие и не пострадавшие отрасли является весьма условным. Так или иначе пострадали абсолютно все. Сейчас — на середине пути — также бессмысленно что-то менять».
Эксперт отметила, что механизм уже заработал. Однако он заработал не сразу, потому что всем в любом случае надо было адаптироваться: и судам, и приставам. Снова сейчас менять схему и тратить время на адаптацию нет никакого смысла. Более того, деление на пострадавших и «не очень пострадавших» опять же может быть не слишком справедливым.
Эксперт предположила, что предлагать написать заявление о применении моратория самому должнику может лишь человек, который ни разу лично не взаимодействовал со службой судебных приставов. ФССП, по мнению Полины Гусятниковой, в нашей стране работает очень медленно. Такие заявления будут обрабатывать долго. Пока они будут обрабатываться, деньги уже давно будут списаны, возвращать их потом придется через суд.
Опять же, предложение применять мораторий только в отношении тех, у кого есть признаки банкротства, на практике означает, что придется отменить все то, что уже сделано. Надо будет заново ввести механизм проверки на неплатежеспособность, кредиторы заново начнут обращаться в суд, суд будет устанавливать признаки неплатежеспособности и так далее. То есть все благие начинания будут нивелировано. Это откатит нас назад, и, главное, непонятно, как все это реализовать на практике, подчеркнула эксперт.
«Не могу расценить инициативу ЛДПР как адекватную и эффективную, — заявил “Эксперту” Игорь Вирфель, арбитражный управляющий. — Раньше срок планирования составлял год, три, пять. Сейчас — день, неделя, месяц. За месяц вполне реально из благополучной компании превратиться в компанию, имеющую признаки банкротства. Бизнесу нужно время для выстраивания новых логистических цепочек. Быстро это сделать невозможно. Я не исключаю, что мораторий будет продлен еще на шесть месяцев, но уже в более узком формате. И вот тогда часть компаний будет выведена из-под моратория».
Мораторий не должен распространяться на благополучные компании
Идею выведения из-под моратория лиц, которые не являются неплатежеспособными, можно оценить и как положительную, заметила в беседе с корреспондентом «Эксперта» старший юрист компании РКТ Анна Ившина. Однако время формулировки законопроекта вызывают у нее ряд вопросов.
Во-первых, указала юрист, Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 24.12.2020 № 44, посвященном мораторию на банкротство, уже отдельно отметил, что положения о запрете начисления штрафных санкций не применяются к платежеспособным должникам, а руководитель неплатежеспособного должника может быть привлечен к субсидиарной ответственности за неподачу заявления о банкротстве.
То есть фактически сделаны первые шаги к исключению распространения моратория на платежеспособных лиц. В период первого ковидного моратория такая практика не получила своего развития, в то же время тотальность действующего законодательства должна привести к развитию положений Пленума в судах.
Во-вторых, толкование положений закона о банкротстве в их взаимосвязи позволяет прийти к выводу на отдельно взятом примере с неустойками, что в том случае, если лицо может платить — оно не является должником.
По мнению эксперта, корректировка ст. 9.1 Закона о банкротстве, таким образом, не является обязательным условием для вывода из-под действия моратория платежеспособных лиц. Необходимо лишь изменить подходы судов, что является вполне реальным даже в условиях сложной экономической ситуации в стране, поэтому законопроект, внесенный ЛДПР, вряд ли будет принят в том виде, в котором он предложен.
Естественно, что подход, при котором мораторий распространяется на всех без исключения, приводит к злоупотреблениям, что негативно сказывается на в целом экономике, отметила Анна Ившина. Ведь если твой контрагент не платит тебе по своим долгам, то ты вряд ли сможешь заплатить своим кредиторам, что приведет к так называемому эффекту «домино», когда разрыв цепочки денежных потоков негативно скажется на всех участниках.
Договоры должны соблюдаться, а обязательства должны исполняться, тем более в кризисные периоды. Поэтому бороться со злоупотреблением ограничениями моратория со стороны платежеспособных компаний необходимо. В то же время, подчеркнула эксперт, это возможно и при текущем законодательстве.
Руководитель практики «Реструктуризация и банкротство» коллегии адвокатов «Регионсервис», адвокат Павел Кирсанов, обратил внимание «Эксперта», что введение в России тотального моратория не должно вводить в заблуждение относительного его предназначения — защиты лиц, которые реально пострадали.
Мораторий не направлен на защиту тех, кто не пострадал в результате введения санкций и может исполнять свои обязательства перед кредиторами, или, наоборот, не может исполнять эти обязательства, но по причинам, возникшим еще до начала санкционного давления на РФ, пояснил юрист.
Правительство, вводя мораторий на банкротство, сразу не определило наиболее пострадавших от санкций лиц потому, что в отличие от первого моратория, введенного в связи с действием ограничений, связанных с распространением новой коронавирусной инфекции, сделать это было практически невозможно, констатировал Павел Кирсанов. Боле того, по его мнению, со временем ситуация не изменилась.
При этом, никто никогда и не предполагал, что мораторий должен распространяться на благополучные компании. Вопрос в том, как их правильно вывести их из-под его действия, заметил Павел Кирсанов.
Основания для изменения правил применения моратория имеются, но точно не тем путем, который предлагается в обсуждаемом законопроекте, уверен эксперт. Вопреки идее законопроекта, решая вопрос применения моратория, суд должен оценивать не формальные признаки банкротства, а платежеспособность должника. Если последний неплатежеспособен, то нужно выяснить, в какой момент он таковым стал.
В связи с этим имеет право на существование предлагаемый банками механизм лишения платежеспособных кредиторов мораторной защиты. Достаточно вспомнить, что закон уже допускает возможность взыскания финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, если кредитор докажет, что должник не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, а ссылка на указанные обстоятельства является проявлением заведомо недобросовестного поведения, пояснил юрист.
Однако это одно из исключений. По общему же правилу мораторий применяется формально, а причины, по которым возникла задолженность, ее связь с основанием для введения моратория, а также период ее возникновения, не имеют значения и не исследуются сейчас судом на стадии принятия к производству заявления о признании должника банкротом, обратил внимание Павел Кирсанов.
Внедрение механизма лишения кредиторов мораторной защиты предполагает переход от формального подхода к неформальному. Такой подход, во-первых, не может навредить должникам, которые пострадали в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, и позволит защитить кредиторов, которые стали жертвами недобросовестных должников. Во-вторых, он будет способствовать поддержанию экономики, резюмировал эксперт.