Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Информация для клиентов и партнеров». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как уже было отмечено, рынок страховых услуг очень рискованный. Здесь, как и в любой экономической отрасли, одни добиваются успеха и крепко встают на ноги, а другие разоряются. Поэтому текучка страховых компаний в РСА имеет место. Некоторые не выдерживают конкуренции или больших объемов выплат по страховым случаям, поэтому разоряются. На конец 2020 г. действительными членами РСА числятся 42 игрока рынка.
Полный список страховых компаний по ОСАГО
Таблица 1. Действующие участники Союза автостраховщиков
| № | Название СК | № | Название СК |
|---|---|---|---|
| 1 | ООО «Абсолют Страхование» | 22 | ООО «НСГ-«РОСЭНЕРГО» |
| 2 | ООО «СФ «Адонис» | 23 | АО «СК «ПАРИ» |
| 3 | АО «АльфаСтрахование» | 24 | ООО СК «Паритет-СК» |
| 4 | АО СК «Армеец» | 25 | АО «Страховая Компания «ПОЛИС-ГАРАНТ» |
| 5 | ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ» | 26 | АО «ОСК» |
| 6 | АО «СК «Астро-Волга» | 27 | АО «Группа Ренессанс Страхование» |
| 7 | АО СК «БАСК» | 28 | САО «РЕСО-Гарантия» |
| 8 | АО «Боровицкое страховое общество» | 29 | ООО СК «РЕСО-Шанс» |
| 9 | ООО СО «ВЕРНА» | 30 | ПАО СК «Росгосстрах» |
| 10 | САО «ВСК» | 31 | ООО «Страховая компания «СДС» |
| 11 | АО «СК ГАЙДЕ» | 32 | «Совкомбанк страхование» (АО) |
| 12 | ООО Страховая Компания «Гелиос» | 33 | АО «СОГАЗ» |
| 13 | ООО СО «Геополис» | 34 | ООО «СК «Согласие» |
| 14 | АО СК «Двадцать первый век» | 35 | АО СГ «Спасские ворота» |
| 15 | ООО РСО «ЕВРОИНС» | 36 | АО «Страховая бизнес группа» |
| 16 | ООО «Зетта Страхование» | 37 | АО «СО «Талисман» |
| 17 | СПАО «Ингосстрах» | 38 | АО «Тинькофф Страхование» |
| 18 | АО «МАКС» | 39 | АО СК «Чулпан» |
| 19 | ООО «СК «Мегарусс-Д» | 40 | ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» |
| 20 | САО «Медэкспресс» | 41 | АО «ГСК «Югория» |
| 21 | ООО «СК «Надежда» | 42 | АО «Юнити страхование» |
Источник (РСА).
Основания для отзыва лицензии у страховой компании
Все страховые компании России подчиняются Центробанку: он выдает разрешения на работу и отзывает их в случае нарушений. Лицензию могут отобрать, если организация не сдает вовремя отчеты или допускает грубые ошибки в документах. Еще одно основание для отзыва — недостаточность собственного капитала: денег не хватает на выплату компенсаций клиентам. Перед отзывом госрегулятор направляет официальные предупреждения: у нарушителя есть шанс исправить ситуацию. Через некоторое время, если ничего не изменилось, ЦБ РФ приостанавливает или ограничивает лицензию. После очередной проверки лицензию могут отозвать полностью.
На каждый вид страхования выдают отдельную лицензию. Поэтому, когда у страховой отзывают одно разрешение, она продолжает заключать договоры по другим направлениям — это не запрещено законом. Отозванную лицензию реально восстановить: главное, устранить нарушения в указанный срок.
Куда обращаться, если страховую компанию лишили лицензии
Тем клиентам, у которых страховой случай не наступил, следует обратиться в АСВ:
- На официальном сайте организации скачайте заявление.
- Укажите реквизиты для перечисления денег.
- Прикрепите копию паспорта, договора страхования, квитанцию об уплате страховой премии.
Документы отправьте через интернет или по почте. Чтобы не подвергать риску жизнь, здоровье или имущество, стоит оформить страховой полис в другой компании. И параллельно ждать возврата денег от организации, лишенной лицензии.
Если страховой случай произошел в течение 45 дней после отзыва лицензии (до расторжения договора), компенсацию обязаны выплатить в установленном законом порядке. У компании нет денег? Тогда придется ждать, пока ее признают банкротом, а потом обратиться за выплатой в АСВ. Какие бумаги понадобятся:
- копии паспорта, договора страхования, квитанции об уплате взноса;
- документы, подтверждающие наступление страхового случая (медицинское заключение, протокол из ГИБДД, справка из компетентных органов);
- экспертная оценка величины ущерба.
Что делать владельцам полисов
Для клиентов порядок действий зависит от того, каким страховым продуктом они пользуются. Правила по возвратам и компенсациям отличаются для разных видов полисов.
Проще всего — владельцам ОСАГО. Они могут не делать вообще ничего. Даже если страховая компания осталась без лицензии, обанкротилась и прекратила существование. Обязанности по выплатам принимает на себя Российский союз автостраховщиков. Если человек стал виновником ДТП, он обращается напрямую в РСА.
Владельцам накопительного и инвестиционного страхования жизни положен возврат выкупной суммы. Ее размер зависит от того, как давно был оформлен договор. Чем ближе дата его окончания, тем больше будет выплата. Точный размер можно узнать из документов, которые были получены при оформлении полиса. В договоре должны быть прописаны условия возврата денег в зависимости от срока обращения.
Для остальных полисов возможность возврата определяется условиями договора. Иногда он не предусмотрен вообще, например, в страховании от несчастных случаев. Общее правило такое: если возврат возможен, владелец получит сумму пропорционально неиспользованному сроку.
Владельцы полисов могут дождаться, когда страховая расторгнет договоры и начнет выплаты. Также можно обратиться с заявлением самостоятельно. Если у организации отозвали лицензию, клиенты имеют право сделать это.
Причина отзыва лицензии
Как поясняется в приказе, лицензии отозваны в связи с нарушением страховщиком установленного Центробанком минимально допустимого значения нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств. Регулятор учел «наличие угрозы правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и стабильности финансового (страхового) рынка в части обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также принял во внимание то, что в течение года к компании применялись меры, предусмотренные абзацами вторым и третьим подпункта 2 пункта 2 статьи 32.5-1 закона № 4015-1.
В указанной части закона идет речь о мерах ЦБ при несоблюдении страховщиком требований к финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов, а также несоблюдении установленных требований к обеспечению нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности, в том числе несоблюдения головной страховой организацией страховой группы указанных требований на консолидированной основе.
Кто заплатит за ДТП по ОСАГО?
После отзыва лицензии компания «АСКО-Страхование» обязана в течение 6 месяцев исполнять обязательства по договорам, объяснили нам в управляющей компании — АСВ. Но опрошенные эксперты рынка автострахования считают, что вопрос во многом будет зависеть от текущей платежеспособности страховой компании. При этом остаются и другие варианты получения возмещения.
Если клиент «АСКО-Страхования» попадает в ДТП и невиновен, он вправе обратиться за выплатой в страховую компанию виновника. То есть он теряет право на прямое урегулирование убытков, но не остается без выплат. Но могут возникнуть неудобства, например, если офис страховой виновника находится в другом регионе или компания не отличается чистоплотностью.
Если же клиент «АСКО-Страхования» является виновником аварии, то пострадавшая сторона в первую очередь должна обращаться в свою страховую компанию, то есть проблемы как таковой нет.
Хуже ситуация, когда лицензия отозвана у обеих компаний: и виновника ДТП, и пострадавшей стороны. В этом случае необходимо обращение в Российский союз автостраховщиков.
Перечень страховых компаний, по обязательствам которых РСА осуществляет компенсационные выплаты
Если Центральный Банк РФ принимает решение отзывать лицензию у компании, то РСА обязан взять выплаты по полисам ОСАГО на себя. На данный момент Союз осуществляет компенсации по договорам автолюбителей со 117 компаниями. Среди них:
- Русский мир;
- МСЦ;
- НСК РЕКОН;
- Промышленно-страховой альянс;
- ОРАНТА;
- Скиф-Тверь;
- Подмосковье;
- АСОПО;
- Инкасстрах;
- СОЮЗ;
- ТИРУС;
- Агрис;
- БОРК;
- Информстрах;
- Природа;
- Урал АИЛ;
- Гранит;
- ЗСТСК;
- СК КГ;
- СВОД;
- Адмирал;
- ВСПК;
- Доверие;
- ЗАЩИТА-СТРАХОВАНИЕ;
- РЕЗОНАНС;
- ИМПЕРИЯ Страхования;
- СГ АСКО;
- ЭСКО;
- Регард страхование;
- АВЕСТ;
- Россия;
- ООО РуссоБалт;
- РАСО;
- ГУТА-Страхование;
- ЕАСК;
- АИГ;
- СК Арбат;
- Метротон;
- РСК;
- ЮЖУРАЛЖАСО;
- Ангара;
- Поволжский страховой альянс;
- ПСА;
- Региональный Альянс;
- ИННОГАРАНТ;
- ИФ;
- ЭНИ;
- Дженерал Резерв и пр.
Это неполный список страховых компаний РСА. Ввиду постоянного пересмотра, а также объема перечня, с окончательной версией лучше знакомиться на официальной странице Союза.
Страховая компания с удобным набором пакетов услуг. В отзывах фирма отмечается как надежная и ответственная. То же подтверждает ее оценка у профессионалов – ruAA+, что является почти лучшей оценкой. Это значит, что денег у компании точно хватит не на один год вперед, и на месте она не стоит. Поэтому РЕСО-Гарантия соответствует названию и выплачивает ущерб без проблем. Надежность подтверждает и довольно низкий рейтинг отказов – всего 2,32% с тенденцией к снижению. РЕСО-Гарантия поддерживает достойный уровень выплат, не опуская его ниже 49%.
Из преимуществ РЕСО-Гарантии можно выделить дополнительную возможность для автовладельцев с ОСАГО от этой страховой компании – полис ДГО. Это добровольное страхование, которое позволяет возместить до 100% убытка при аварии без учета износа деталей. Сюда же входит возможность покупки услуг «Скорая помощь», «Техпомощь на дороге» и «Аварийный комиссар». Доступна служба техподдержки с консультациями по ДТП в режиме 24/7. Приятно, что у службы урегулирования убытков нет выходных и праздничных дней – за своими деньгами можно обратиться в любой удобный момент.
Кто задействован в процессе страхования
Компания Зетта вышла в ТОП автомобильных страховщиков совсем недавно, однако эксперты прогнозируют, что количество ее клиентов со временем будет только возрастать. Главная причина – гибкий подход к договорам КАСКО и ОСАГО, а клиент может купить как дорогой, так и дешевый договор. Еще один плюс организации – большое количество выплат (более 40% случаев). Стоимость КАСКО – от 1.000 рублей.
- В организации представлен всего 1 страховой продукт КАСКО, однако клиент может адаптировать любым удобным способом под собственные нужды.
- Заявку на полис рекомендуется подавать заранее через официальный сайт, который отличается продвинутым функционалом по работе с полисами.
Изначально водителями выбирался страховщик по одному простому принципу – где ниже стоимость, туда и следует обращаться. Но в дальнейшем, почувствовав нас своем кошельке всю ошибочность данного метода, автовладельцы предпочитают руководствоваться качеством оказания услуг.
Топ-4. ИнгосстрахПо Москве насчитывается несколько десятков различных компаний, где можно приобрести страховку КАСКО. Но не все компании отличаются высокой надежностью – где-то договор содержит ряд ограничений, где-то выплата страховки затягивается на долгие месяцы и так далее. Ниже будут рассмотрены 8 самых надежных компаний Москвы. При этом сумма вырученных средств за то же время было значительно выше 5,3 миллиарда рублей. Росгосстрах – компания с наибольшим стажем. Свою деятельность она начала еще в далеком 1921 году. За долгие годы своего существования страховщик развился до впечатляющих размеров: по стране функционируют 1500 офисов и 300 пунктов урегулирования убытков, а 50,000 сотрудников усердно трудятся во благо любимого работодателя.
Что влияет на стоимость ОСАГО?
- Мощность автомобиля. Стоимость полиса ОСАГО увеличивается пропорционально количеству лошадиных сил в двигателе. Мощность учитывает коэффициент КМ. Например, для авто с двигателем до 50 л. с. он составляет 0,6, от 51 до 70 — 1,0. Самый высокий КМ установлен для машин мощностью свыше 150 л. с. — 1,6.
- Территория использования автомобиля. Коэффициент территории КТ учитывает вероятность попадания автомобиля в ДТП в конкретной местности. В густонаселенных мегаполисах аварии случаются ежедневно, а в небольших поселках риск стать виновником дорожно-транспортного происшествия значительно ниже. Для расчета стоимости обязательного страхования компании используют специальные таблицы территориальных коэффициентов. Например, для водителей из Мурманска КТ = 1,99. Самая дешевая страховка ОСАГО при прочих равных условиях будет для жителей Чукотки, Магаданской области и ряда других регионов с территориальным коэффициентом 0,64.
- Возраст и стаж водителя. Чем опытнее автовладелец, тем дешевле страховка. Коэффициент КВС учитывает возраст и стаж водителя и рассчитывается по специальной таблице. Самое высокое значение поправки к базовому тарифу — 1,93. Покупка ОСАГО для водителей старше 50 лет со стажем вождения свыше 14 лет будет рассчитана с коэффициентом 0,93.
- Аварии в прошлом. Аккуратность каждого водителя, допущенного к управлению, имеет большое значение для расчета стоимости ОСАГО. Коэффициент бонус-малус (КБМ) может увеличить цену вдвое или существенно ее снизить. Минимальное значение поправки — 0,5, максимальное — 2,45. Коэффициент КБМ водителя ежегодно устанавливается в автоматизированной информационной системе РСА.
- Число водителей, допущенных к управлению. Коэффициент КО равен 1, если в договоре перечислены конкретные имена и фамилии. Если вы решили застраховать автомобиль без ограничений по числу водителей, то в расчете будут использовать поправку 1,94. Для юридических лиц КО составляет 1,97.
Можно ли получить выплаты после отзыва лицензии?
Страховой случай у владельца полиса может возникнуть в любой момент, в том числе, незадолго до лишения страховщика лицензии или сразу после такой процедуры. В этих условиях владельцу КАСКО следует выполнять следующие рекомендации юристов:
- Следует обратиться в офис страховщика, подать заявление на получение страховых выплат и договориться о проведении экспертизы, по результатам которой можно будет оценить уровень понесенного ущерба в результате ДТП или другого случая.
- Если страховщик откажется проводить оценку, следует провести независимую экспертизу в любой другой профессиональной организации. Затраченные на экспертную оценку деньги можно будет вернуть через суд. До проведения экспертизы ни в коем случае не следует ремонтировать транспортное средство самостоятельно.
- После получения экспертной оценки нужно подать в страховую компанию пакет документов, включающий в себя: заявление от автовладельца, договор КАСКО, результаты экспертизы, копию паспорта, свидетельство о регистрации транспортного средства.
- От сотрудников страховой компании нужно получить документ, официально подтверждающий принятие заявления на выплату, на котором будет стоять дата и подпись сотрудника страховой организации.
- По истечении установленного договором срока страхователь должен получить страховую выплату или мотивированный отказ.
При получении отказа в выплате владелец КАСКО имеет полное право обратиться в суд для получения страховки. В этом случае к иску нужно приложить следующие документы:
- ПТС;
- водительские права человека, находившегося за рулем в момент ДТП;
- полис;
- документы о произошедшем с владельцем полиса страховом случае;
- отказ страховщика выплатить компенсацию;
- документ, подтверждающий все понесенные истцом расходы, связанные с рассматриваемым делом.
С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.
Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.
Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.
Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.
С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.
Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.
Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.
Действия заёмщиков при аннулировании лицензии
Если вы заёмщик и случилось самое страшное – ваш банк лишили лицензии, то не стоит отчаиваться. Да, трудностей не избежать, но если понимать алгоритм последующих действий, то удастся не допустить просрочек и ухудшения кредитного статуса.
В 2023 году любой банк, у которого отозвана лицензия, проходит процедуру принудительной ликвидации или банкротства. Назначается временная администрация и проводятся соответствующие проверки. В течение 10 дней должен быть назначен банк-агент, узаконены новые реквизиты для принятия платежей по кредитам. Об этом вас должны обязательно известить в письменном виде. Если такого уведомления не было, то вносить платежи стоит по старым реквизитам. При этом сохраняйте все квитанции и чеки для предъявления их новому владельцу обязательств. Можно обратиться в ближайшее отделение закрывшегося банка. Часть подразделений продолжает работать на протяжении нескольких месяцев для консультации вкладчиков и заёмщиков.
Еще одним законным вариантом оплаты долга может стать внесение денежных средств через нотариуса. Юрист принимает платеж и фиксирует его в документе, который потом сам передает кредитору.
Чтобы избежать стрессовых ситуаций при закрытии кредитной организации, лучше всего доверить свои финансы банкам из ТОП-10 России. Именно там сосредоточенно более половины денежной массы страны, поэтому отзыв лицензии там вряд ли произойдет скоропостижно.