Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Тотальная гибель автомобиля по ОСАГО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.
Проблемы со страховщиками
Существуют примеры действий недобросовестных страховщиков, когда остатки автомобиля выставлялись на торги, по ним проводился аукцион с явно завышенной суммой. В реальности же запчасти за заявленные суммы продать было невозможно. В итоге водитель оставался с копеечными запчастями и без должной компенсации по КАСКО. В таких ситуациях реальную стоимость остатков стоит доказывать с помощью независимой экспертизы и опытных юристов.
Понятие «тотал в страховании каско» охватывает события, повлекшие за собой значительное (до 70–80%) разрушение конструкции, узлов и агрегатов автомобиля. В таком случае ремонт невозможен или очень затратен, отчего он лишен экономического смысла. Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов.
Основанием для признания тотала выступают следующие обстоятельства:
- серьезная дорожная авария;
- пожар;
- природные катаклизмы (наводнение, ураган, смерч и др.);
- ущерб от противоправных деяний третьих лиц (поджог, угон с ДТП и др.).
Использование автомобиля после признания тотала
Если тотал по каско признан, автовладелец может сам реализовать уцелевшие детали, узлы или выставить запчасти на аукцион аварийных и тотальных авто.
Закон не запрещает отремонтировать автотранспорт и продолжать ездить на нем, так как под тотал нередко подпадают экземпляры, подлежащие восстановлению. Так часто поступают по отношению к старым авто даже с небольшими повреждениями — из-за их низкой стоимости и дефицита запчастей.
Если страховщик выплатил деньги по тоталу для ремонта и автомобиль восстановлен, нужно заключать новый договор ОСАГО. Прежнее соглашение автоматически перестает действовать после признания тотала, так как имущество юридически прекратило существование.
Оставление разбитой машины у себя влечет за собой ряд рисков:
- получение незначительной суммы выплаты, особенно при завышенной цене годных остатков;
- снятие авто с учета за свой счет, так как страховщики не компенсируют такие расходы;
- сложности с реализацией ГОТС по выгодной стоимости.
Почему страховщикам выгодно тоталить автомобили по КАСКО
Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.
Иногда это выгодно для клиента, поскольку не нужно думать о ремонте и можно искать новое авто. Однако в сегодняшних реалиях, когда стоимость автомобилей безудержно растет на первичном рынке (ввиду высокого спроса и низкого предложения) и на вторичном рынке ТС (подтягивается рынок за первичным), это становиться невыгодным для клиентов, но очень прибыльным бизнесом (именно бизнесом) для страховщиков.
“Тоталь” или нет — вот в чем вопрос
Страховые компании определяют тотальную гибель автомобиля на основании заключения собственного эксперта и зачастую подгоняют факты под заданный результат — “тоталь”.
При этом каждая страховая компания определяет свой минимальный порог (в процентном соотношении) и прописывает его в правилах страхования (в договоре). Часто страховщики берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления.
Например, в одной страховой компании при страховой сумме в 1000 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 650 т. р. (65% от стоимости). А в другой страховой при аналогичной стоимости машину “затоталят” при стоимости ремонта в 750 т.р. (75% от стоимости). Единых цифр нет, все зависит от правил конкретной страховой компании.
Подводные камни варианта №1. Машина остается у владельца
В этом случае страховщик должен произвести выплату за минусом годных остатков, износа и недоплаченной страховой премии. Чаще всего камнем преткновения становятся именно годные остатки автомобиля.
Много лет стоимость ГОТС считали буквально «на глазок», поскольку не существовало никаких законодательных норм их расчета. На сегодняшний день страховщики часто руководствуются Положением Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства».
Кроме того, есть Приказ Министерства транспорта Российской Федерации (Минтранс России) от 25 января 2011 г. N 20 «Об утверждении Номенклатуры комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), для которых устанавливается нулевое значение износа при расчете размера расходов на запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств». Например, износ не считается для тормозных дисков, тормозных колодок, педалей и многих других запчастей.
Но и это не панацея от некорректной оценки ущерба. Например, автомобиль можно оценить целиком. Эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. А это бесконечное поле для творчества страховщика и смехотворная выплата клиенту на выходе.
Опять же, считать стоимость годных к продаже или использованию остатков будет «родной» оценщик. А он посчитает их по максимуму и денежная часть выплаты страхователю при этом окажется заниженной.
Важно! Если компания не забирает автомобиль, важно проследить за качеством осмотра и списком деталей, признанных годными. Если не будут учтены мелкие повреждения, деталь будет считаться годной и, соответственно, сумма выплаты уменьшится. Часто именно мелкие комплектующие осматриваются поверхностно, а в результате может набежать существенная разница.
Математика
Например, в полисе значится страховая сумма в 1 млн. р. При лимите признания «тотал» гибели авто в 75% размер ущерба в размере 750 000 руб. и более автоматически отправляет машину в утиль. Из рыночной стоимости вычитается износ и стоимость годных запчастей, остальная сумма выплачивается.
Если авария произошла на 11-й месяц действия договора КАСКО и нас автомобилю больше 2-х лет, то износ составит 11% (110 000 руб.). Предположим, стоимость годных остатков составила 46% от стоимости авто – это еще 460 000 руб.Итого на руки клиент получит: (1 000 000 – 11%) – 46% = (1 000 000 – 110 000) — 460 000 = 430 000 руб.
То есть вместо ожидаемой выплаты в 1 000 000 руб. клиент получит на треть меньше и мифическую надежду продать запчасти с битой машины. Очевидно, что при продаже деталей «с рук», на авторынке или через онлайн сервисы их стоимость будет существенно ниже. Кроме того, застрахованному автолюбителю придется потратить немало времени, чтобы найти покупателя. Не говоря уж о том, что запчасти могут просто не продаться и зависнуть мертвым грузом на балконе или в гараже.
В результате человек остается без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль. Конечно, выплату страхователь получит, но его полис КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не защитит интересы автовладельца.
В каком случае машина не подлежит восстановлению?
Когда страховщик вправе признать «тотал»? — Каждая страховая компания самостоятельно решает, в каких случаях можно признать конструктивную гибель автомобиля. Однако в правилах КАСКО большинства компаний указано, что тотальная гибель машины наступает в следующих случаях:
Если стоимость ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (обычно 70-80 процентов).Если нет технической возможности отремонтировать автомобиль.
Фактически оба пункта обозначают одно и тоже, ведь сложно представить ситуацию, когда при стоимости ремонта 40-50 процентов от страховой суммы нет технической возможности восстановить машину. Отдельные компании предпочитают указывать в правилах КАСКО, что конструктивная гибель автомобиля может быть признана только по решению экспертной организации.
Можно ли застраховать автомобиль после тотала?
Как поступить с автомобилем после полной гибели? — Транспорт может «погибнуть» только по документам:
старые автомобили, цена которых невысока, могут признаваться «погибшими» даже при незначительных повреждениях из-за высокой стоимости запчастей. При этом их дальнейшее использование вполне возможно; повреждения могут быть только наружными (кузов, элементы оптики, царапины на деталях упавшего мотоцикла). Они требуют минимального ремонта и не мешают продолжать использовать транспорт, но страховая может оценить его как полностью погибший.
В этих и других случаях, если дальнейшее использование автомобиля или мотоцикла возможно, водителю нужно оформить новый полис ОСАГО. Оформить его в той же страховой компании, скорее всего, не удастся. Придется обращаться к другому страховщику. До тех пор, пока транспорт не снят с регистрационного учета и может пройти техосмотр, для него может быть оформлен полис ОСАГО.
Когда возникает конструктивная гибель (тотал) автомобиля
Полная гибель автомобиля (тотал) признается, если повреждения транспортного средства составляют более 65%. В такой ситуации восстанавливать его будет невыгодно — целесообразнее отправить его на утилизацию или разобрать на запчасти. Страховые компании могут немного уменьшать или увеличивать эту цифру — все зависит от внутренних правил страховщика.
Оценку повреждений ТС после аварии проводит экспертиза — независимая или организованная страховой компанией. Она определяет размер и тяжесть ущерба, а также стоимость годных остатков автомобиля. На основании экспертизы выносится решение — признавать транспорт полностью уничтоженным или нет. В первом случае пострадавший получит денежную компенсацию, во втором — машина будет направлена на ремонт.
Признание полной гибели авто означает превышение стоимости ремонтных работ для восстановления над рыночной стоимостью. Водителю не всегда понятно, как страховщики признают ТС таковым.
Исходя из понятия, собственник представляет себе груду железа, которой место только на пункте приёма металлолома. Но, на практике всё не так страшно!
Согласно Закону «Об ОСАГО» № 40-ФЗ, транспортное средство признаётся страховой компанией полностью погибшим в тех случаях, когда его невозможно восстановить или если расходы на восстановление будут равны или превысят рыночную стоимость аналогичного автомобиля.
Страховщику выгодно признать конструктивную гибель автомобиля, если траты на ремонт составляют 70% и больше от рыночной цены машины.
Признание зкономической тотальной гибелью ТС означает отсутствие выгоды для страхователя в ремонте ТС.
Сколько страховая компания выплатит за тотальный ущерб в 2022 году?
От мотоцикла осталась только рама с завода, остальное было заменено на оборудование более высокого класса, повреждения почти полные, лом рамы, колес, руля и т.д.
Полная гибель автомобиля означает повреждения, превышающие процент, установленный страховой компанией для ремонта.
Еще один нюанс: вы не получите две выплаты одновременно — по каско и ОС. Страховщики считают такую попытку мошенничеством.
Если ремонт стоит больше определенного процента от рыночной стоимости, признается факт уничтожения автомобиля. Этот процент колеблется в пределах 65-75.
Страховые компании часто включают в договор со страхователем пункты, касающиеся условий продолжения эксплуатации автомобиля после признания полного ущерба. Например, сумма страховки при приеме автомобиля обратно будет гораздо ниже, чем при передаче автомобиля страховщику, так как вычитается эквивалент амортизации и стоимость остатков.
Что значит полная гибель после ДТП?
Стоимость ремонтных работ, достигающая 70% от рыночной цены автомобиля до аварии, является основанием для вывода о нецелесообразности ремонта транспортного средства и признания его погибшим.
Вы также можете оставить разбитый автомобиль, но тогда страховая компания выплатит только часть ущерба за вычетом стоимости разбитого «оборудования». Обычно это чуть меньше половины суммы. Неудивительно, что автовладельцы выбирают первый вариант и в спешке избавляются от груды металла.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств направлено на выплату компенсации лицу, пострадавшему в результате ДТП. Особая ситуация — полная гибель по ОСАГО. В случае полной гибели автомобиля существует специальный порядок принятия и определения размера выплаты. Почему признание «полной гибели» может создать проблемы для автовладельца? Вывод — страховой компании нет смысла вкладывать средства в дорогостоящий ремонт автомобиля. Гораздо проще уничтожить автомобиль и взвинтить цену на так называемый salvage.
Полная гибель автомобиля по ОСАГО (тотал) — страховой случай, когда машина признается непригодной к ремонту или ее восстановление считается финансово нецелесообразным.
Эксперты опираются на нормативные документы, в которых прописаны случаи установления полной (конструктивной) гибели ТС:
- восстановление автомобиля обходится дороже его среднерыночной стоимости до аварии;
- полное восстановление машины технически не возможно.
Первый пункт применяется, когда затраты на восстановительные работы превышают индивидуально установленный каждой компанией процентный порог от страховой суммы (стоимость автомобиля на момент оформления полиса):
- Росгосстрах — 65%;
- Согласие — 70%;
- Ингосстрах — 75%;
- РЕСО — 80%.
Это значит, что ТС страховой стоимостью 100000 руб., требующее восстановительного ремонта на сумму 70000 руб., в одних компаниях будет признано полностью уничтоженным, а в других страховые выплаты будут произведены в обычном режиме.
Последний пункт рассматривается, если:
- детали и узлы требующие замены, уже никем не производятся (на старых авто);
- невозможно провести кузовные работы из-за множественных коррозийных повреждений в местах сварных швов.
Как получить выплату по полной гибели автомобиля
При тотальном уничтожении автомобиля для получения компенсации по ОСАГО действия автовладельца не отличаются от стандартных.
Шаг 1
Непосредственно после ДТП вызывают работника страховой и инспектора ГИБДД. До их прибытия проводят подробную фото и видеофиксацию последствий аварии и повреждений на обоих машинах. Обмениваются информацией с водителем второго авто:
- основными данными гражданских паспортов;
- информацией из страхового полиса, номером спецзнака (крепится на лобовом стекле).
Кто проводит экспертизу
При аварии страхователь обязан заявить о наступлении страхового случая по ОСАГО в страховую компанию в течении пяти дней. Страховщик назначает проведение экспертизы по установлению фактического ущерба и наличия годных остатков. У каждой страховой компании есть свои оценщики и эксперты, с которыми они работают.
При этом пострадавший имеет право заказать независимую экспертизу — для этого он должен будет обратиться в специализированную компанию. Для этого требуется оплатить услуги экспертов и предоставить автомобиль для оценки. На независимую экспертизу, проводимую по инициативе страхователя, приглашается виновник ДТП — для этого необходимо направить ему соответствующую телеграмму.
Результатом экспертизы является заключение о состоянии автомобиля. В зависимости от соотношения поврежденных деталей, узлов, механизмов и прочего к уцелевшим, транспортное средство признается полностью погибшим либо подлежащим восстановлению.
Собственнику авто выгоднее заказать независимую экспертизу и сравнить данные с результатами оценки страховщика. Эксперты от страховой компании могут занизить размер выплаты — например, включить в нее износ или слишком дорого оценить годные остатки.
Кредитный автомобиль и его полная гибель
При покупке автомобиля в кредит банки выставляют обязательное условие — покупка полиса КАСКО. Это делается не только из прихоти кредитной организации. Посудите сами, при наступлении ДТП выплата по КАСКО кредитной машине причитается банку, ведь именно он является выгодоприобретателем. Банк забирает себе часть денег в счет погашения кредита, а остаток перечисляет водителю.
Возможно полученных финансов и недостаточно для первого взноса на такое же авто, но это намного лучше, чем остаться без средства передвижения и несколько лет выплачивать за него кредит.
Стоит отметить, что на практике возможна ситуация, когда банк просто забирает все деньги себе, а водитель остается ни с чем. Поэтому выгоднее перекрыть кредит и снять обременение с ТС, тогда вся выплата достанется автовладельцу и он сможет закрыть долг и остаться с деньгами. Кроме этого, в соответствии с договором абандона собственник ТС может получить всю сумму без учета износа. Только доказывать свое право в основном приходится в судебном порядке.