Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жилья: от чего, для чего и как получить выплату». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Процедура страхования жилья
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
Условия страхования: вы можете застраховать…
- Недвижимое имущество (квартира, дом) – собственно, страхование жилья;
- Домашнее имущество – страхование мебели, техники, то есть всего, что есть внутри жилья;
- Гражданскую ответственность любого пользователя квартирой – страхование ответственности перед соседями. Например, на случай, если вы их затопите. Полезная опция для тех, кто живет в многоквартирных домах старой постройки.
Страховой полис защищает все жилье целиком, а также отдельные его части: конструктивные элементы, внутреннюю отделку, внутренние инженерные коммуникации (стационарная сантехника, водопроводное, канализационное и прочее оборудование).
Разумеется, страховка выплачивается только при наступлении страхового случая. При страховании недвижимости и домашнего имущества таким случаем будет являться утрата или повреждение застрахованного имущества в результате:
- стихийных бедствий, пожара, взрыва, удара молнии, падения летательных аппаратов и их частей, падения деревьев и столбов;
- аварий отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, проникновения воды (залития), в том числе в связи с ликвидацией пожаров или в виде атмосферных осадков;
- обрушения (обвала) основных конструкций многоквартирного жилого дома, в котором расположена застрахованная недвижимость, а также обрушения соседних зданий (сооружений) либо их частей на застрахованные объекты;
- противоправных действий третьих лиц – например, наезд транспортных средств, поджог, подрыв, кража, вандализм и пр.
При страховании гражданской ответственности страховым случаем будет являться ситуация, когда вы нанесли вред имуществу третьих лиц – как правило, соседей. Например, если в вашей квартире произошел пожар или авария отопительной системы, если вы затопили соседей или причинили им ущерб из-за ремонта и перепланировки.
Что можно застраховать
Объектами страхования имущества являются квартиры, дома, земельные участки, хозпостройки, гаражи и другая недвижимость. Стандартные опции включают в себя защиту элементов отделки, конструкции, инженерных коммуникаций. Продаются полисы для компенсации вреда, причиненного любым движимым вещам (мебели, электронике, бытовой технике, дорогостоящим предметам одежды и др.). Закон не запрещает страховать домашних животных, так как они относятся к имуществу.
В полисах для предприятий и организаций указываются инструменты, оборудование, готовая продукция, материалы, сырье. Для заключения договора нужно соблюсти два основных условия:
- иметь право собственности на вещи;
- установить их стоимость для объективной оценки размера страховой выплаты.
Когда выплаты не будет
Особенность страхования имущества — наступление некоторых событий не влечет за собой выплату компенсации. К ним относятся самостоятельная порча вещей страхователем для необоснованного получения денег, случаи, которые отсутствуют в договоре.
Страховщик имеет право оспорить данные, предоставленные клиентом. Договор признают недействительным, если будет доказано, что стоимость вещей сознательно завышена.
Исключено двойное страхование в разных компаниях с превышением размера стоимости вещей. В этой части соглашение на основании ст. 951 ГК РФ считается ничтожным. Страховка имущества в ряде ситуаций предусматривает использование механизма контрибуции. Он позволяет страховщику направить обращение к другим компаниям, имеющим те же обязательства перед клиентом, с просьбой разделить сумму компенсации вреда по каждому полису в соответствии с правилом пропорциональной ответственности.
НА КАКИЕ КВАРТИРЫ МОЖНО ОФОРМИТЬ СТРАХОВКУ
Добровольное страхование квартиры возможно оформить практически на любое жилье. Исключением является только то, в котором в ближайшее время будет проведен капитальный ремонт. Кроме того, оно не может быть оформлено на дома, которые находятся в аварийном состоянии или подлежат сносу. Эти данные страховщик может получить в местном исполкоме или в коммунальных учреждениях. Помимо жилых комнат квартиры, застрахованными будут считаться подсобные и наружные помещения, к которым относятся: прихожая, лоджия, балкон, туалет, ванная комната. Кроме того, страховка распространяется и на инженерное оборудование, которое относится к конкретной квартире, а именно на систему отопления, вентиляции, водоснабжения. По правилам застрахованными являются сантехнические приборы, счетчики, плиты.
Как рассчитать стоимость полиса на калькуляторе
Чтобы посчитать, сколько стоит полис страхования недвижимости, выполните несколько шагов:
- Перейдите в начало страницы, где находится калькулятор.
- Если есть промокод, введите его.
- Укажите размер страхового покрытия отдельно по каждому виду страхования: отделка и ремонт, движимое имущество, гражданская ответственность.
- Если вы не хотите включать в полис какой-либо вид страхования, укажите по нему сумму 0 рублей.
- Отметьте дополнительные параметры, которые подходят к вашей недвижимости: газифицирована, сдаётся в аренду, находится на первом или последнем этаже, имеет деревянные перегородки. Если вы планируете проводить ремонт, укажите это.
Изучите список страховых компаний, готовых предложить тариф с выбранными параметрами. Сравните цену страховки недвижимости, размер страхового покрытия и количество дополнительных опций, которые можно включить в полис. Нажмите «Купить полис» и перейдите к оформлению.
Coбepитe и пoдaйтe дoкyмeнты
Для заключения договора страхования нужен паспорт и документ о праве собственности на недвижимость. Страховщики могут запросить и другие документы, в частности, выписку из ЕГРН.
Если произойдет страховой случай, документов для получения возмещения понадобится больше, обычно это:
- паспорт;
- оригинал страхового полиса;
- квитанции о внесении платежей;
- правоустанавливающие документы на квартиру;
- экспертная оценка ущерба.
Какое жилье можно застраховать
Полисы страхования выдают на любое жилье в многоквартирных домах. А если вы купили квартиру в недавно построенном доме, то еще и сэкономите на страховке – компании часто предоставляют таким клиентам скидки.
Но все же некоторое жилье в многоквартирниках не вписывается в рамки страхования:
- В страховке откажут, если дом ветхий, при этом перекрытия в нем сделаны из дерева.
- Нельзя застраховать квартиру в доме, который признан аварийным, его на время расселили, чтобы сделать капремонт, или поставили на очередь для сноса.
- Страховой полис невозможно оформить на коммунальную квартиру целиком либо на комнаты в ней.
- Под страховку жилья не подпадают отдельные комнаты в обычной квартире и доме.
От чего можно застраховать квартиру
- По статистике страховых случаев, чаще всего в квартирах происходят потопы – страховщики принимают по этому поводу 9 из 10 заявлений на выплату компенсации.
- После потопов следуют пожары и взрывы бытового газа. Возгорания, кстати, случаются не только по причине неосторожного обращения с огнем и неисправной проводки, но и из-за ударов молний.
- Третье место в картине страховых случаев принадлежит грабежам – люди обращаются за возмещением стоимости украденных у них вещей.
Что делать при наступлении страхового случая
- Страховой случай – это всегда стресс и даже трагедия. Однако терять драгоценное время нельзя : одно из требований страховых компаний – заявлять о случившемся быстро.
- После потопа, пожара или взрыва нужно в течение суток получить справку о произошедшем. Ее выдадут в коммунальных службах, Гостехнадзоре, МЧС, полиции и др.
- Затем в ближайшие 3-5 дней надо написать заявление. Конкретный срок указан в договоре. Если не уложиться в него, можно вообще лишиться компенсации.
- В заявлении указывают информацию о себе, номер страхового полиса, описывают происшествие и прикидывают размер убытков.
- Справку вместе с заявлением относят в страховую компанию. Специалисты исследуют помещение и вынесут вердикт – страховой случай или нет. Если компенсация положена, то рассчитают ее точный размер.
- В страховой расскажут, какой пакет документов принести для получения выплаты. На его сбор тоже есть лимит, обычно до 30 дней.
- Иногда в компенсации отказывают. В этом случае можно обратиться в суд.
От чего зависит стоимость страховки
Страхование квартиры обходится недорого относительно тех выплат, на которые может рассчитывать застрахованный при наступлении несчастного случая.
На стоимость страхования квартиры влияют такие факторы:
Размер страхового покрытия. Чем дороже ремонт в квартире, а также страхуемое имущество, тем дороже будет полис.
Количество рисков. Клиент может выбрать минимальную программу страхования, которая будет защищать только от пожара, затопления, стихийных бедствий. А может расширить свой полис индивидуальными опциями.
Площадь помещения. При страховании недвижимости учитываются размеры жилья.
Регион проживания. В некоторых страховых могут устанавливаться разные тарифы на страхование в зависимости от региона проживания.
О чем стоит помнить еще при выборе комплексной страховки
- Внимательно читайте договор и изучайте возможные обстоятельства, при которых вам могут отказать.
- У всех страховых компаний прописывается четкий срок, в течение которого вы должны сообщить о случившейся проблеме. В противном случае в выплате могут отказать уже на этом основании.
- Без выплаты можно остаться, если страховой случай произошел по вине самого хозяина.
- При выборе страховой компании внимательно изучите рейтинги и отзывы. Полезно и пообщаться на эту тему с друзьями, у которых уже есть страховка.
- Если произойдет страховой случай, многое может зависеть от расчетов оценщика. Иногда он может не понадобиться: при небольшой сумме ущерба вам могут предложить N сумму без дополнительных разбирательств. Но зачастую оценщик все же приезжает и осматривает повреждения. При составлении документов учитывается процент износа — за счет этого сумма компенсации может быть маленькой.
- Стоит сохранять все документы, например, чеки, которые могут понадобиться для расчета компенсации.
Как оформить страховой полис
Чтобы застраховать квартиру, вам понадобится пройти несколько несложных шагов.
Мы рекомендуем следующую последовательность действий:
- Определитесь со страховой компанией. Выберите самую надёжную на основе оценок известных рейтинговых агентств. Одним из важных критериев является скорость выплат при страховом случае. Некоторые компании пренебрегают данным условием в результате чего пострадавшие ждут компенсации не один месяц. А если к тому же собственных средств на ремонт нет, то ожидание часто приводит к разрыву отношений с данной страховой компанией;
- Выберите необходимую защиту. Не стоит страховать квартиру от всех рисков подряд. Большинство из них может не наступить, а переплатите вы прилично;
- Соберите все документы. О них вам расскажет страховая при визите в офис. Такую информацию можно узнать и по телефону горячей линии;
- Изучите в подробностях ваш полис. Просмотрите его на наличие подводных камней, задайте все интересующие вопросы;
- Подпишите все необходимые бумаги. Оригинал полиса представитель страховой компании выдаст вам на руки, а копия останется в офисе;
- Передайте денежные средства специалисту. Обычно это делается сразу после проставления подписи на полисе.
Набирает обороты услуга оформления полисов через интернет. Вам не нужно посещать офис компании, достаточно зайти на сайт выбранного страховщика и подобрать полис с интересующими рисками.
Все данные вы заполняете самостоятельно. Система автоматически рассчитает сумму полиса, которую можно оплатить в режиме «онлайн» с любой карты. Данная услуга доступна лишь для желающих приобрести классический полис с предлагаемыми компанией программами.
Если вы намерены оформить индивидуальный договор, то можно оставить заявку на сайте, после чего с вами свяжется сотрудник компании.
При оформлении страхового полиса специалисты рекомендуют:
- обращаться в надежные страховые компании
- не стесняясь, задавать вопросы и выяснять все, что непонятно
- не делать основным критерием при выборе компании стоимость страхового полиса (экономия может обернуться большими убытками)
- по возможности стараться не устранять последствия наступившего страхового случая до приезда страхового агента, чтобы оценка масштабов нанесенного ущерба была более справедливой
- внимательно читать правила страхования, обращая внимание на такие аспекты, как:
- Механизм оценки нанесенного ущерба (размер компенсации зависит от этого параметра)
- В какие сроки, куда и как сообщать о произошедшем страховом случае
- Перечень рисков, предусмотренных договором
- Условия и порядок выплаты страховки, сроки, в течение которых возмещается ущерб, после предоставления всех требуемых документов
- Причины, по которым возможен отказ в выплате возмещения убытков.
На этом пункте остановимся поподробнее. Представьте, что вы застраховавшись от разных напастей, регулярно платили страховые взносы, и вдруг при наступлении того самого непредвиденного случая не вовремя проинформировали об этом страховую компанию или не нашли времени и сил, собрать требуемый полный пакет документов.