Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Если речь идёт о страховке недвижимости, то здесь у заёмщика нет выбора. Если клиент откажется от оформления данного полиса или не захочет продлевать его действие, то банк вправе применить следующие санкции:
- Начислить неустойку на остаток задолженности по кредиту за каждый день просрочки оплаты полиса;
- Повысить процентную ставку до момента продления договора страхования;
- Потребовать досрочного погашения всей суммы кредита;
- Расторгнуть кредитный договор и лишить заёмщика права пользования недвижимостью.
Если заёмщик откажется от оформления (продления) других видов страхования, то в данном случае банк может только увеличить ставку по кредиту (при условии, что это предусмотрено договором).
Рефинансирование долга проводят в целях получения лучших условий ипотеки — например, уменьшения процентов при сокращении сроков выплат. В этом случае речь идет о страховании ипотечного имущества, ведь оно принадлежит банку и остается у него в залоге. Но заемщик может найти более выгодные условия по ипотеке и вправе провести рефинансирование, перевести долг в другой банк.
Но чтобы рефинансировать долг, нужно оформить возврат средств, внесенных за страховку в первом банке. Для этого необходимо:
- обратиться в банк, где был оформлен договор и заявить о намерении рефинансировать долг в другом банке;
- связаться со страховой компанией с заявлением расторгнуть договор и вернуть часть страховой суммы;
- рефинансировать долг и перезаключить договор страхования;
- оформить новый кредит по ипотеке.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Исключительно страхование объекта недвижимости, передаваемого банку в залог обеспечения выплат, является обязательным по закону. Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.
То есть вы не можете отказаться от страховки на имущество (например, квартиру)
Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в случаях:
- пожар;
- потоп;
- умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
- различные противозаконные действия;
- преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
- взрыв и так далее.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
- паспорт;
- правоустанавливающие документы на квартиру;
- независимая оценка стоимости квартиры.
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
- паспорт;
- заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
- договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
- выписка из ЕГРН на квартиру;
- независимая оценка квартиры;
- технический паспорт квартиры;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие получение льготы.
Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.
Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.
Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.
Действия заемщика при отказе страховщика
Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.
В таком случае гражданину необходимо:
- обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
- приложить копию заявления и ответа на него;
- приложить все сопроводительные документы.
Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.
К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:
- паспорт застрахованного лица;
- ипотечный договор;
- согласованный график платежей;
- справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
- полис;
- документы на жилище;
- реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.
Условия для получения вычета
Налоговый вычет по добровольному страхованию жизни при оформлении ипотеки предоставляется, если выгодоприобретателем по договору страхования жизни являетесь вы или ваши близкие родственники: супруг, дети или родители.
Если выгоду по договору получает банк, то оформить налоговый вычет при страховании жизни по ипотеке не получится. Даже если выполнено основное условие и договор заключен на 5 и более лет, льготу не предоставят.
Чаще всего при оформлении ипотеки банк сразу же предлагает заключить дополнительный договор по страхованию жизни. Иногда банки и вовсе отказываются выдавать ипотеку без него. В этом случае финансовая организация защищает только свои интересы, и, как правило, чтобы покрыть риски, она настаивает на дополнительной страховке по ипотеке.
В некоторых случаях банк идет на уступку, одобряет ипотеку и позволяет заключить договор страхования жизни в другой компании. При этом все равно необходимо соблюдать установленные условия.
Для того чтобы оформить возврат налога по страхованию жизни, требуется соблюдение следующих пунктов:
|
№ |
Условия получения возврата |
|
1. |
Договор должен быть заключен минимум на 5 лет |
|
2. |
Вы или ваши близкие родственники должны быть выгодоприобретателем |
|
3. |
Вы должны быть налоговым резидентом, то есть проживать в России более 183 дней в году |
|
4. |
Вы должны платить со своих доходов подоходный налог по ставке 13% или 15% |
Возврат страховки при досрочном погашении
Если заемщик смог закрыть долги перед банком досрочно, он имеет право обратиться в страховую компанию за возвратом вложенных средств. Не стоит рассчитывать на получение крупной суммы.
Важно в договоре со страховщиком предусмотреть возможность возврата. Заниматься возвратом средств можно после того, как будут сняты все обременения с жилья, находившегося в залоге у банка.
Клиент должен обратиться в страховую организацию, у которой был приобретен полис, с прошением о возврате средств. К заявлению, составленному в двух экземплярах, прилагается пакет документов:
- копия паспорта;
- банковская выписка, подтверждающая отсутствие задолженности перед кредитором;
- копия кредитного договора;
- выписка с ЕГРН, фиксирующая факт снятия обременений с жилой площади;
- страховой полис;
- реквизиты для перечисления средств.
Вместе с копиями, необходимо взять оригиналы документов для их проверки сотрудником компании.
Необходимые документы и заявление для получения денежных средств
В офис страховой компании нужно идти подготовленным. Необходимо написать заявление на отказ от страховки. В нем указать такую информацию:
- свои и данные о страховщике, в том числе банковские реквизиты;
- номер и дату заключения договора;
- просьбу разорвать соглашение с указанием причины;
- подпись, дату.
Что делать, если страховщик отказывает в возврате денег
Эта ситуация распространена. Именно невозврат страховых денег – наиболее частая причина судебных разбирательств между СК и физическим лицом.
Если в страховом договоре не указано, что можно расторгнуть соглашение и вернуть деньги, то вероятнее всего, что застрахованный получит отказ. Именно это будет поводом невозврата.
Физическое лицо в случае получения необоснованного отказа имеет право отстаивать свои права. Человек должен потребовать письменного ответа, где содержится информация о причине отказа. Этот документ понадобится в суде. Вместе с ним нужно подготовить второй экземпляр заявления в СК, паспорт, кредитный договор, выписки из банка об уплате платежей, полис, документы на недвижимость.
С этими бумагами можно обращаться в суд. Аналогичным образом необходимо поступить, если СК дала добро на выплату денег, но затягивает со сроками.
К сожалению, многие банковские учреждения навязывают страховые услуги без согласия клиента, умудряясь «воткнуть» страховку в один из пунктов договора. Чтобы обезопасить себя от обмана, возьмите с собой в банк опытного юриста.
Возврат страховки по ипотеке при досрочном, либо плановом погашении ипотеки
Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки считается классической ситуацией. Если полис связан с кредитным договором, полный расчёт перед банком приведет к невозможности наступления рисков, от которых приобретена защита. В результате гражданин сможет получить денежные средства за период, который остался до истечения срока действия страхового соглашения. Если полис не связан с кредитом, досрочное погашение не станет основанием для возврата денежных средств. Сумму выплатят только в том случае, если соответствующее положение зафиксировано в соглашении.
ВАЖНО
Возврат страховки при плановом погашении ипотеки осуществляется в период охлаждения. Гражданину даётся 14 дней на то, чтобы принять итоговое решение о необходимости полиса. Если срок пропущен, возврат возможен только в случаях, когда соответствующее положение закреплено в страховом договоре. Вышеуказанное правило актуально только для добровольных видов страхования. Если лицо осуществит возврат денежных средств за обязательный полис, банк имеет право прекратить сотрудничество с заемщиком и потребовать единовременно погасить оставшуюся сумму долга по ипотеке.
Возврат страховки по ипотеке после смерти заемщика
Если основной заемщик скончался, обязательства по выплате кредита переходят к созаемщикам или наследникам. Они имеют право вернуть сумму за период страховки. Для этого необходимо выполнить следующие действия:
- Оповестить финансовую организацию о смерти заемщика. Действия необходимо выполнить как можно скорее.
- Вступить в наследство в течении 6 месяцев и получить свидетельство.
- Обратиться в банк, взяв с собой свидетельство о наследстве и удостоверение личности, а затем переоформить кредит.
- Направиться в страховую компанию и сообщить об отказе в регистрации соглашения. Дополнительно необходимо написать заявление о возврате части денежных средств.
- Дождаться, пока денежные средства будут перечислены.
Вышеуказанная схема актуальна, если осуществлялось страхование титула заемщика. Когда речь идет о защите здоровья, денежные средства удастся вернуть, если кончина основного заемщика не была признана страховым случаем. Возврат стоимости полиса в 2021 году, защищающего от рисков потери или повреждения имущества, невозможен. Это обязательная разновидность страхования. Полис должен действовать, пока расчёт перед банком не будет произведён.
Почему банки настаивают на страховке при ипотеке
В стандарте ипотека — это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.
При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:
- обязанностей сторон;
- страховых случаев.
Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).