Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Досрочное погашение ипотеки. Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно понимать, что досрочное погашение имеет смысл в том случае, когда большую часть ежемесячных выплат составляют проценты, а не само тело кредита. Внося большие суммы, заемщик может быстрее закрыть кредитную сумму, после чего ему смогут пересчитать проценты и уменьшить общую цифру займа – тело кредита плюс ставка. Воспользоваться услугой досрочного погашения могут клиенты любого банка России. Однако условия при этом могут оказаться разными. Если человек хочет внести весь остаток суммы, он обязательно должен уведомить об этом финансовое учреждение. Оно, в свою очередь, должно рассчитать точную сумму, необходимую для внесения с учетом процентов. Для уведомления банка создается специальное заявление, которое необходимо подать в отделение. Вносить деньги на счет можно только после рассмотрения этого документа.
Какие есть способы досрочного погашения ипотеки?
Предусмотрено два основных способа частичного досрочного погашения ипотеки:
- Сокращение срока кредита. В этом случае ежемесячные платежи останутся без изменений, а срок ипотеки сократится. Так получится расплатиться по кредиту раньше, чем изначально заявлено в договоре. Выбирайте погашение с сокращением срока, если вас устраивает нынешний размер платежей и вы уверены, что сможете без проблем вносить их по графику и дальше.
- Уменьшение ежемесячного платежа. При таком досрочном погашении срок ипотеки остается неизменным, а дополнительно внесенная сумма идет только на снижение будущих платежей. Так можно продолжать выплачивать кредит на более мягких условиях. Но закрыть ипотеку досрочно, только уменьшая платеж, не получится. Экономия на переплате по процентам при этом будет намного меньше, чем при сокращении срока ипотеки.
Возможные недостатки досрочного погашения
Что касается вероятных недостатков:
1. Некоторые банки, запрашивая в бюро кредитных историй информацию о платежном поведении потенциальных клиентов, могут негативно принять факт (факты) досрочного погашения.
Пример: вы регулярно на протяжении нескольких лет брали кредиты и закрывали их раньше срока, тем самым лишая банки самого ценного – заветных процентов. Вероятность получения отказа при очередном обращении возрастает. Банкам не нужны такие клиенты, которые будут рассчитываться с долгами быстро.
2. При условии, что сумма досрочного погашения маленькая (к примеру, 500 рублей при суммарном остатке задолженности в 150 тысяч), она будет записана банком в счет снижения последнего платежа. При этом не изменится ни срок кредитования, ни величина обязательных платежей.
Есть и некоторые ограничения, создающие препятствия для досрочного покрытия долга.
Пример: условия договора. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение в течение определенного срока, например, на первые 6 месяцев действия кредитного договора. Хуже, если запрет действует весь период кредитования.
Пример: вернемся ко второму пункту, где некий заемщик пытался внести 500 рублей на кредитный счет с суммарным долгом в 150 тысяч. Слишком маленькая сумма может быть не принята банком в счет досрочки, что обусловлено политикой банка и положениями договора.
Совет: досконально изучайте все условия кредитования, прописанные в договоре.
Варианты досрочного погашения ипотеки
Существует два варианта досрочного погашения кредита – полное и частичное. В первом случае клиент через определенное время после оформления кредита выплачивает всю его сумму с процентами, пересчитанными на конкретный момент. Благодаря этому общий размер кредита удается уменьшить, так как переплачивать большие проценты уже не нужно.
Еще один вариант – частичное досрочное погашение – означает, что клиент один или несколько раз вносит сумму, превышающую рассчитанный ежемесячный платеж. При этом можно как уменьшать срок, так и снижать ежемесячный платеж – заемщик может самостоятельно выбирать, какой вариант ему подходит больше. При уменьшении срока кредитования удастся сэкономить, так как размер процентов, которые необходимо переплатить, уменьшится. При снижении ежемесячного платежа размер процентов останется прежним. Однако такой способ досрочного погашения подойдет тем клиентам, которые не уверены в стабильности своего финансового положения.
Важно учитывать, что в каждом из этих случаев досрочные выплаты необходимо делать в обозначенный договором день. Если деньги будут внесены на счет позже (даже на несколько дней), из них будут высчитаны проценты за пользование ипотекой в это время. В результате сумма, необходимая для досрочного погашения, вырастет.
Не стоит забывать и о том, что у заемщика всегда есть возможность воспользоваться комбинированным вариантом. В этом случае клиент может уменьшить срок кредитования и также снизить ежемесячные выплаты.
Возвращается ли страховка при досрочном погашении?
На сегодняшний день у заемщиков, которые хотят погасить ипотеку досрочно, есть возможность претендовать на возвращение части страховки. Однако для этого необходимо выполнить ряд условий. К примеру, получить такую компенсацию можно только при полной выплате кредита. Если погашается лишь его часть, вернуть премию по договору страхования не удастся.
Для возврата страховки в первые 7 календарных дней после полной досрочной выплаты кредита необходимо направить соответствующее заявление в банк, который выдавал заем. Часть страховой премии, которая может быть возвращена, рассчитывается пропорционально тому времени, которое осталось до полной выплаты долга.
Важно учитывать и то, что возврат страховки возможен только в том случае, если сам кредит и страхование были оформлены в рамках одного пакета услуг. Также необходимо уточнить, не случались ли за период кредитования ситуации, которые можно отнести к страховым случаям. Если они были, даже часть премии по договору страхования вернуть уже не получится.
Так как закон, позволяющий заемщику получить часть страховки после досрочной выплаты, был принят только 1-го сентября 2020 года, он распространяется исключительно на те договоры, которые были подписаны после этой даты. Если клиент оформил кредит раньше, рассчитывать на возврат части страховки он не может.
1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.
Уменьшение платежа или срока погашения — что выгоднее
При частичным досрочном погашении ипотечного кредита договором предусматривается обновление графика платежа. Делается это одним из 2-х способов: снижением ежемесячного платежа или уменьшением срока кредитования.
Как показывает мой многолетний опыт работы в банковской сфере, если заёмщику предоставляется право самостоятельно сделать выбор каких-либо кредитных опций, он начинает метаться, не зная, что предпочесть, как не упустить свою выгоду.
Обычно в такой момент редко кто из должников обосновывает выбор расчётами. А зря! Подобные решения следует принимать с ручкой, бумагой и калькулятором. Только так вы точно узнаете конечный результат и примите верное решение.
Пример
В июне 2015 года Анна взяла ипотеку 1,2 млн руб. на 10 лет под 12,5% годовых. Ежемесячный платеж — 17565,14 руб.
Для себя девушка решила погасить долг за 5 лет. Исправно проплатив его 2 года, заёмщица смогла скопить 300 тыс. руб. для досрочного частичного гашения.
Она обратилась к своему кредитору с просьбой помочь решить, что лучше выбрать после внесения досрочной суммы: сокращать срок или снижать ежемесячный платеж.
К сожалению, помощи не последовало, и Анна провела расчёты сама:
| № п/п | Действие | Ежемесячный платёж | Дата окончания срока кредита | Итоговая переплата |
| 1 | Уменьшение платежа | 12606,50 | июнь 2025 г. | 731787,14 |
| 2 | Сокращение срока | 17565 | май 2022 г. | 542031,71 |
| 3 | Базовые условия | 17565,14 | июнь 2025 г. | 907816,83 |
Несмотря на то, что размер переплаты при первом варианте существеннее, Анна выбрала именно его. Ведь она планирует и дальше платить суммы большие, чем установлено графиком, за счёт откладываемой разницы между новым и старым ежемесячным платежом. В итоге заёмщица сможет снизить общую переплату и закрыть кредит досрочно.
Что выгодно: уменьшить срок кредитования или снизить ежемесячный платёж, каждый заёмщик должен решать самостоятельно. Моя информация лишь облегчает выбор!
Допускается ли оплатить долг досрочно?
Еще до момента подписания договора по ипотеке следует внимательно ознакомиться с условиями соглашения. В документе должно быть указано, что нужно сделать, чтобы погасить кредит досрочно.
Законодательство запрещает банкам препятствовать клиентам выплачивать долги по ипотеке до установленного срока. Чтобы не допускать неправомерных действий, кредиторы не возражают против досрочного закрытия кредита, но могут указывать в договоре условия, ограничивающие возможности плательщика.
Например, в некоторых финансовых учреждениях срок полного погашения не может наступить раньше 1–3 лет с момента заключения договора. Некоторые банки указывают минимальные суммы платежей, предъявляют требования по предварительному согласованию даты выплат.
Все эти меры направлены на то, чтобы создать заемщику определенные препятствия по досрочному погашению ипотеки. Банкам невыгодно терять часть прибыли в виде переплат по процентной ставке.
ВНИМАНИЕ! Согласно действующему законодательству РФ, каждый плательщик имеет право на досрочное погашение задолженности по ипотеке без ограничений и комиссий. В договоре должны быть прописаны все условия преждевременной выплаты обязательств по кредиту. В случае если банк препятствует досрочному погашению задолженности, заемщик имеет право обратиться в суд.
Риски и подводные камни
Существует ряд особенностей, которые необходимо учесть:
- Досрочный платеж не должен включать в себя сумму платежа по графику. Если заемщик решил дополнительно оплатить в счет досрочного погашения 50000 рублей, то эта сумма должна быть оплачена сверх ежемесячного платежа.
В первую очередь банк списывает сумму по графику, а потом досрочный платеж, в противном случае банк вычтет из 50000 ежемесячный платеж, а так как денег на досрочный платеж уже не хватит, остальная сумма уйдет на депозит на ваш счет и досрочного платежа не будет.
- При досрочном погашении ипотеки необходимо уведомить кредитную организацию. Уведомление должно быть подано в сроки, оговоренные в кредитном договоре, если в договоре такого пункта нет, то за 30 календарных дней.
- Важно узнать, существует или нет минимальный (пороговый) размер досрочного погашения, например, в договоре может быть прописано «не менее 10000 рублей».
- Выясните, есть ли комиссии при досрочном погашении.
В большинстве случаев досрочная выплата ипотеки очень выгодна заемщику. Но прежде чем принять такое решение, необходимо четко взвесить все «за и против» и проанализировать финансовое положение.
Советы при досрочном погашении ипотеки
Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно, надо исходя из ситуации: личной и семейной. Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.
Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.
Если есть ограничения на досрочное погашение, то выгоднее — сократить срок. Это экономически более эффективно.
Если в семье возможно сокращение дохода в ближайшие годы, то лучше сократить платеж. Первое время «лишние» деньги можно вносить на досрочку, сокращая и сокращая платеж, а в сложное время выплачивать небольшой платеж.
Учтите свой характер. Если вы оптимист по жизни и не боитесь потерять работу, то после досрочного погашения сокращайте срок. Если ваш стакан всегда наполовину пуст — сокращайте размер выплаты.
В общем, нельзя однозначно сказать, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: сократить срок или платеж, надо подходить к каждой ситуации индивидуально и оценить личные приоритеты и финансовое положение.
Можно ли погасить ипотеку досрочно
Первое, что следует сделать перед тем, как гасить ипотеку досрочно, это изучить банковские документы. Банкирам не выгодно, если заемщик расплатиться с кредитом раньше срока. Одобряя ипотеку, банк рассчитывает получить определенный доход с процентов, который при досрочном погашении снижается. Поэтому в документы вносятся пункты, которые затрудняют клиентам выплаты по ипотеке вне графика.
На процесс погашения повлияют:
- ограничения на максимальную и минимальную сумму платежа;
- есть ли период, в который досрочное погашение невозможно;
- порядок внесения денег, если сумма превышает размер установленной выплаты;
- комиссия за внеочередной взнос;
- иные обязанности заемщика при досрочной оплате кредита.
Респектабельные банки не препятствуют раннему закрытию ипотеки, прописывая только одно условие – предупреждать об этом заранее. Важно знать, что законодательно банкирам запрещено отказывать заемщикам в закрытии ипотеки на любом сроке (ст.810 ГК РФ). Если такое ограничение прописано в документах, можно писать банку претензию, а затем идти в суд.
Советы в рамках досрочного погашения
Выбирать, как лучше всего оплачивать такой заем досрочно, следует исходя из ситуации: личная и семейная. Следует обратить свое внимание также и на инфляцию в стране (станут ли деньги обесцениваться). На фоне высокого ее уровня становится понятно, почему не выгодно гасить ипотеку досрочно, в этом случае лучше приобретать товары, обустраивая квартиру.
Если ограничения на досрочные максимальные выплаты отсутствуют, тогда подойдет абсолютно любой вариант: с экономической точки зрения это практически без разницы. Правда, лучше соглашаться на уменьшение размера платежа, а далее каждый месяц вкладывать сэкономленные средства в досрочку.
Когда имеется ограничение на досрочное погашение, выгоднее будет сократить сроки. Это экономически является более эффективным. Если в семье имеется вероятность снижения доходности в ближайшие годы, тогда лучше уменьшить платеж. Первое время, скажем так, лишние деньги стоит вносить на досрочку, уменьшая перечисление, а в трудный период оплачивать небольшую сумму.
Нелишним будет и учесть свой характер. Если клиент — оптимист по жизни и не боится потерять работу, то после досрочного погашения надо сокращать срок. А когда стакан наполовину всегда пуст, то надо уменьшать размер выплаты.
Таким образом, нельзя однозначно сказать, как выгоднее брать ипотеку, если гасить досрочно, а также, что будет выгоднее при ее досрочном погашении: снижение срока или перечислений. Надо подходить индивидуально к каждой ситуации и оценивать личные приоритеты с финансовым положением.
Основными заемщиками являются молодые люди, пары или молодожены в возрасте 25–40 лет. Это показывает статистика по России. Займ выдается на приобретение жилого имущества на первичном или вторичном рынке. В зависимости от типа денежной ссуды варьируется стоимость кредитного продукта и срок выплаты. Все это грозит существенной переплатой, что сопровождает кредит на протяжении нескольких десятков лет.
Кредитный продукт – основной источник дохода для банков. Процентная ставка, полученная с клиента, дает возможность для дальнейшего развития кредитора. Именно поэтому, многие финансовые учреждение высказываются против тенденции возврата на досрочной основе.
Но в соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса России, человек имеет полное право на моментальное погашение, если имеется такая возможность. Современные и популярные банки не игнорируют данный пункт. Они просто упрощают условия выдачи и погашения долговых обязательств. Но и они устанавливают конкретные ограничения.
Взяв ипотечное кредитование, заемщик обязуется возвращать банку заемные денежные средства. Помимо основного долга, он возвращает проценты за использованный лимит. Именно этот платеж считается наибольшей нагрузкой на первоначальном этапе. Практически 90% идет изначально на погашение начисленных процентов.
Если человек вносит дополнительные денежные средства, то он уменьшает сумму основных долговых обязательств. В конечном итоге уменьшается переплата по ставке. Чем меньше сумма основного долга, тем меньше начислений по процентам. И с каждым годом сумма процентов уменьшается. Сбербанк позволяет совершать досрочное погашение в любое время.
Как максимально выгодно погасить ипотеку и не ухудшить свою жизнь? Важно понять, что учитывать необходимо не только то, что выгоднее, но и свое финансовое состояние. Если вы уверены в том, что у вас не возникнет трудностей с выплатами, и вы твердо стоите на ногах, то лучше всего сократить срок
Если же вы не уверены, что сможете всегда вовремя собирать нужную сумму для ежемесячных выплат, то лучше, конечно, уменьшить размер платежа по ипотеке. Здесь можно рассмотреть следующие варианты:
- У вас очень хороший доход, в котором вы уверены на все 100%. То есть, вы точно знаете, что ничего не изменится – вас не уволят и не понизят. В таком случае вы можете без рисков внести необходимую сумму для погашения ипотеки, а затем значительно уменьшить срок кредита. Если сумма взноса будет, действительно, приличной, то срок выплаты кредита можно сократить даже в два или три раза.
- Если у вас стабильная работа, но всё-таки хотите перестраховаться, то для начала снизьте размер оплаты. Когда вы будете более уверены в своем финансовом положении, начинайте сокращать срок кредита.
- Если ваше финансовое состояние не стабильно, а заработки то возрастают, то падают, вам следует в любом случае сократить ежемесячные платежи. Таким образом, вы будете на 100% уверены, что сможете оплатить ипотеку в любом случае.
Именно на эти факторы вы, в первую очередь, должны опираться, прежде чем принимать решение. Даже если сокращение срока окажется более выгодным решением, оно всё равно вам не подойдет, так как у вас, например, достаточно шаткое финансовое положение. Сначала вы смотрите на свой вопрос под этим углом, а потом уже прибегаете к более серьезным расчетам, которые и помогут вам принять окончательное решение.
Выгодно ли досрочно закрыть ипотечный заем в Сбербанке?
Схемы кредитного погашения обладают своими особенностями, которые всегда описываются в соответствующих пунктах договора. Ниже опишем случай, когда выгоднее досрочно частично гасить ипотеку. Так, в рамках дифференцированного графика после преждевременного частичного гашения уже в следующем месяце клиенты ощущают понижение нагрузки по долгу и уменьшение платежей за счет сокращения процентных начислений. При аннуитете оплату тоже пересчитывают в меньшую сторону, но его снижение не так сильно заметно.
Обе ситуации ведут к примерно одинаковому упразднению нагрузки и минимизации начисления процентного платежа. Единственным большим отличием выступает то, что по аннуитету их при досрочном избавлении от долга пересчитывают по специальной формуле. Она нагрузку распределяет таким образом, чтобы оставшийся период клиент продолжал платить за заем одинаковыми перечислениями, но уже в сокращенном размере. Новый график можно попросить напечатать в любой момент в ближайшем офисе банка.
Таким образом, мы ответили на вопрос, выгодно ли досрочно гасить ипотеку в Сбербанке. При дифференцированных схемах в этом учреждении преждевременное погашение с уменьшением периода является хорошей возможностью без штрафа и хлопот приблизить неограниченное право на владение своей жилплощадью.
Как платить раньше срока?
Для того чтобы досрочно погасить задолженность по ипотеке, независимо от того полной будет оплата или частичной, должник должен обратиться в отделение банка и написать соответствующее заявление. При этом большинство кредитных организаций устанавливают конкретный срок, в течение которого заемщик обязан уведомить о своем желании оплатить долг раньше. Обычно такой срок равен одному месяцу.
После уведомления банка сотрудник назначит день, когда должнику понадобится в отделение и перечислить денежную сумму, размер которой был прописан в поданном заявлении.
Досрочная оплата не всегда является хорошим решение. Здесь стоит знать, что возможны некоторые подводные камни. Поэтому при этом нужно:
обратить особое внимание на условия страховых взносов;
при полном досрочном погашении ипотечного кредита необходимо обязательно запросить в банке специальную справку, которая будет содержать все данные о том, что должник полностью исполнил кредитное обязательство.
Что выгоднее: уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж? / ЗаФинансы
В связи со снижением покупательной способности рубля и его проседанием, финансовое положение многих людей ухудшается.
При этом по данным Центробанка, суммарный долг россиян перед банками составляет около 40 млрд рублей. Кредитное бремя существенно снижает уровень жизни и многие пытаются его нивелировать.
Поэтому, необходимо разобраться, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, чтобы этот процесс был полезен заемщику.
Запрет на досрочное погашение упразднен на законодательном уровне и в 2019 году рассчитаться с банком может любой желающий. Этот процесс связан с рядом нюансов, и носит индивидуальный характер. Поэтому следует разобраться, что выгодней при частичном досрочном погашении кредита, уменьшать срок или сумму платежа.
Основные термины:
- с понятием определения «срок кредита» ни у кого не возникает трудностей. Это ограниченный договором период, в который заемщик обязуется вернуть денежные средства;
- сумма платежа ― минимальные ежемесячные выплаты, обусловленные кредитным договором. При этом платы могут быть фиксированными (аннуитетная форма) и плавающими (дифференцированная);
- досрочное погашение ― частичный или полный расчет с финансовой организацией сверх суммы обычной оплаты.
Банки предоставляют плательщикам на выбор два варианта для снижения финансовой нагрузки. После подробного рассмотрения каждого в отдельности станет понятнее, как выгоднее погасить кредит досрочно: уменьшая платеж или срок.